שטר חוב הוא התחייבות בכתב, בלי תנאי, לשלם סכום כסף מסוים לאדם מסוים, לפי סעיף 84 לפקודת השטרות. משתמשים בו בעיקר כבטוחה, למשל בחוזה שכירות. אם החייב לא עומד בהתחייבות, המחזיק בשטר המקורי יכול להגיש אותו ישירות להוצאה לפועל, בלי תביעה בבית משפט. החייב יכול להגיש התנגדות תוך 30 יום מקבלת האזהרה. תביעה על פי שטר נגד עושה השטר מתיישנת אחרי 7 שנים.
מה זה שטר חוב
לפי סעיף 84(א) לפקודת השטרות [נוסח חדש], שטר חוב הוא "הבטחה ללא תנאי ערוכה בכתב מאת אדם לחברו, חתומה בידי עושה השטר", שבה הוא מתחייב לשלם לאדם מסוים, לפקודתו או למוכ"ז, סכום מסוים בכסף, עם דרישה או במועד עתידי. בשפה פשוטה: אתם חותמים על מסמך שאומר "אני אשלם לפלוני X ₪". אם לא תשלמו, הוא לא צריך להוכיח בבית משפט שאתם חייבים. המסמך עצמו הוא הראיה.
יש שני צדדים עיקריים:
- עושה השטר (החייב): מי שמתחייב לשלם וחותם.
- הנפרע או המוטב (הנושה): מי שמקבל את השטר ויכול לגבות לפיו.
לצידם יכולים להופיע ערבים, שמתחייבים לשלם אם החייב לא ישלם. שטר חוב הוא חלק מאותה משפחה של שיקים ושטרי חליפין, ולכן חלים עליו רוב כללי פקודת השטרות (סעיף 90). ההבדל המרכזי: בשיק אתם מורים לבנק לשלם, ובשטר חוב אתם עצמכם מבטיחים לשלם.
שטר חוב מתחייב רק כשהוא נמסר לנפרע (סעיף 85). שטר שחתמתם עליו והוא עדיין במגירה שלכם לא מחייב.
מה חייב להופיע בשטר חוב כדי שיהיה תקף
| רכיב | למה הוא חשוב |
|---|---|
| המילים "שטר חוב" והתחייבות לשלם ("אני מתחייב לשלם") | ההבטחה חייבת להיות ללא תנאי. "אשלם אם הדירה תימסר במצב טוב" הופך את המסמך לחוזה רגיל ולא לשטר |
| סכום מסוים, בספרות ובמילים | אם יש סתירה בין המילים לספרות, הסכום במילים קובע (סעיף 8(ב)) |
| שם המוטב ומספר זהות | למי משלמים. כדאי לכתוב "אינו סחיר" כדי שלא יוכל להעביר את השטר לאחר |
| פרטי עושה השטר: שם, ת"ז, כתובת | מאפשר לזהות את החייב ולפתוח נגדו תיק |
| חתימת עושה השטר | בלי חתימה אין שטר |
| מקום ותאריך עשיית השטר | תאריך מוקדם או מאוחר לא פוסל את השטר (סעיף 12(ב)), אבל הוא חשוב לחישובים |
| מועד פירעון | בבטוחה נהוג להשאיר ריק. שטר שלא נאמר בו מועד נחשב בר פירעון עם דרישה (סעיף 9) |
| מקום התשלום | אם נכתב מקום מיוחד, צריך להציג את השטר שם כדי לחייב את העושה (סעיף 88) |
| ערבים: שם, ת"ז, כתובת וחתימה | לא חובה, אבל מחזק מאוד את הבטוחה |
חשוב לזכור: רק המקור שווה משהו. לפי כל זכות, להעתק של שטר חוב אין תוקף, ולהוצאה לפועל מגישים את המקור. מי שקיבל שטר חוב צריך לשמור אותו כמו שמירת מזומן.
איך ממלאים שטר חוב נכון: צעד אחר צעד
- השתמשו בטופס מסודר או בנוסח שעורך דין הכין. טופס שנקנה בחנות מכשירי כתיבה מספיק לרוב, בתנאי שממלאים אותו נכון.
- כתבו בעט כחול, כדי שיהיה קל להבחין בין מקור להעתק.
- מלאו את הסכום בספרות ובמילים, וודאו שהם זהים. ציינו אם הסכום צמוד למדד, ולאיזה מדד בסיס.
- מלאו את שם המוטב ומספר הזהות שלו, והוסיפו "אינו סחיר" או "לפקודת פלוני בלבד".
- מלאו את פרטי כל החותמים: שם מלא, ת"ז וכתובת, בדיוק כמו בתעודת הזהות.
- מועד פירעון: בשטר שמשמש בטוחה משאירים בדרך כלל ריק, ומוסיפים בחוזה סעיף שמסביר מתי הנושה רשאי להשלים אותו.
- "פטור מהצגה, פרוטסט והודעת חילול": הוסיפו את הנוסח הזה (נפרט בהמשך) כדי שלא תצטרכו לעמוד בדרישות טכניות לפני גבייה מהערבים.
- החתימו את הערבים בנוכחותכם, מול תעודה מזהה, וצלמו את התעודות.
- אל תתקנו. טעות? קרעו והתחילו טופס חדש. שינוי מהותי בתאריך, בסכום, במועד או במקום הפירעון בלי הסכמת כל החבים מבטל את השטר כלפי מי שלא הסכים (סעיף 64).
- צלמו את השטר משני הצדדים לפני המסירה. החייב יכול לבקש העתק חתום, כדי שיוכל להוכיח מה בדיוק נתן.
טיפ: כתבו בחוזה עצמו (חוזה השכירות, הסכם ההלוואה) לאיזו מטרה ניתן השטר, מה הסכום המרבי שמותר לגבות לפיו ומתי מחזירים אותו. סעיף כזה מגן על החייב מפני שימוש לרעה, ועל הנושה מפני טענה שהשטר "לא נועד לזה".
מה פירוש "פטור מהצגה, פרוטסט והודעת חילול"
לפי פקודת השטרות, כדי לחייב מסב או ערב מסוימים, על האוחז להציג את השטר לפירעון ולשלוח הודעת חילול כשהשטר לא נפרע. מי שלא קיבל הודעה כזאת עשוי להשתחרר (סעיפים 47 ו-88(ב)). סעיף 15 מאפשר לוותר על החובות האלה מראש, וזה בדיוק מה שעושה הנוסח "פטור מהצגה, פרוטסט והודעת חילול". בלעדיו, גבייה מהערבים עלולה להסתבך. כלפי עושה השטר עצמו, לרוב אין צורך בהצגה, אלא אם נכתב בשטר מקום תשלום מיוחד.
ערבים בשטר חוב
ערבות לשטר (בלשון החוק "אוואל") נכתבת על גוף השטר או במסמך נפרד, עם המילים "ערב" או ביטוי דומה וחתימה (סעיף 57). מה זה אומר בפועל:
- הערב חב ביחד ולחוד עם החייב. הנושה יכול לפנות אליו ישירות ולדרוש את כל הסכום, ובדרך כלל בלי לפנות קודם לחייב.
- הערב חב גם אם ההתחייבות של החייב פסולה מסיבה כלשהי, חוץ מפגם בצורת השטר (סעיף 57(ג)).
- ערב ששילם יכול לחזור לחייב ולתבוע ממנו.
- כמה חייבים: כשכתוב "אשלם" ושניים או יותר חתמו, כל אחד חב על מלוא הסכום (סעיף 86(ב)).
לפני שאתם חותמים כערבים, כדאי להבין שאתם בעצם לוקחים על עצמכם את החוב. ערב לא אמור לחתום על שטר שהסכום בו ריק.
שטר חוב בחוזה שכירות
זה השימוש הנפוץ ביותר. המשכיר מבקש מהשוכר שטר חוב, לעיתים עם ערבים, כבטוחה לתשלום שכר הדירה, לתיקון נזקים ולפינוי בזמן. על החוזה עצמו כתבנו במדריך לחוזה שכירות דירה.
מה החוק מגביל
סעיף 25י לחוק השכירות והשאילה, שנוסף בתיקון "שכירות הוגנת", קובע כמה כללים לערובות בשכירות למגורים:
- תקרת סכום לערובות שגורמות לשוכר הוצאה כספית (ערבות בנקאית, פיקדון מזומן, ערבות של חברת ביטוח): הסכום הנמוך מבין שכר דירה של שליש מתקופת השכירות, ושלושה חודשי שכירות. לפי כל זכות, התקרה חלה בשכירות של יותר מ-3 חודשים, עד 10 שנים, בשכר דירה של עד 20,000 ₪ לחודש, ולא בין קרובי משפחה.
- מתי מותר לממש: רק על שכר דירה שלא שולם, תיקונים שהשוכר אחראי להם, תשלומים שוטפים שלא שולמו (כמו ארנונה וחשבונות), או אי פינוי בסוף התקופה בסכום שנקבע בחוזה.
- הודעה מראש: לפני מימוש, המשכיר חייב להודיע לשוכר זמן סביר מראש ולתת לו הזדמנות לתקן.
- החזרה: בתום השכירות, המשכיר מחזיר את הערובה תוך 60 יום מהמאוחר מבין החזרת הדירה ופירעון החובות של השוכר.
האם התקרה חלה על שטר חוב? כאן הרבה אתרים טועים. לפי לשון הסעיף וההסבר בכל זכות, התקרה חלה על ערובות שעולות לשוכר כסף. שטר חוב וערבות של ערבים פרטיים לא עולים לשוכר כסף, ולכן לכאורה התקרה לא חלה עליהם. ההגבלות על מימוש (על מה מותר לגבות, הודעה מראש והחזרה תוך 60 יום) חלות על כל ערובה, כולל שטר חוב. בפועל, גם כשאין תקרה, סכום מקובל בשטר חוב לשכירות הוא כמה חודשי שכירות, וכדאי לנהל עליו משא ומתן. פרטים נוספים במדריך לחוק שכירות הוגנת.
דוגמה מספרית
שכר דירה של 6,000 ₪ לחודש, לשנה. שליש מתקופת השכירות הוא 4 חודשים, כלומר 24,000 ₪. שלושה חודשי שכירות הם 18,000 ₪. לכן ערבות בנקאית או פיקדון לא יעלו על 18,000 ₪. אם המשכיר מבקש בנוסף שטר חוב של 30,000 ₪ עם ערבים, הדבר לא נאסר במפורש, אבל השוכר רשאי לנהל משא ומתן על הסכום. ואם השוכר פינה בזמן ושילם הכול, את השטר מחזירים תוך 60 יום.
השוכר סיים, והמשכיר לא מחזיר את השטר
שלחו דרישה בכתב (רצוי בדואר רשום או בדוא"ל עם אישור קריאה). אם השטר לא מוחזר, אפשר לתבוע את השבתו. ואם המשכיר הגיש את השטר לביצוע בלי הצדקה, מגישים התנגדות. זכויות נוספות מפורטות במאמר על זכויות השוכר והמשכיר.
שטר חוב, שיק או ערבות בנקאית: מה ההבדל
| שטר חוב | שיק ביטחון | ערבות בנקאית | |
|---|---|---|---|
| מי מתחייב לשלם | החייב עצמו, וערבים אם יש | החייב, דרך חשבון הבנק שלו | הבנק |
| עלות לחייב | אין | אין | עמלות לבנק, ולעיתים שעבוד פיקדון |
| מהירות גבייה | הוצאה לפועל, ההליך יכול לקחת זמן | הפקדה בבנק, ואם חזר, הוצאה לפועל | מהירה: הבנק משלם עם דרישה לפי תנאי הערבות |
| תלות במצב הכלכלי של החייב | גבוהה | גבוהה, וגם צריך שיהיה כיסוי בחשבון | נמוכה: הבנק משלם |
| אפשר לבטל | לא באופן חד צדדי | אפשר לבקש ביטול מהבנק, והנושה עדיין יכול להגיש לביצוע | לא, עד תום תוקף הערבות |
| תוקף | עד שהוחזר, בכפוף להתיישנות | שיק שתאריכו עבר עשוי להיות בעייתי להפקדה בבנק | עד התאריך שבערבות |
| תקרה בשכירות למגורים | לכאורה לא, כי אין עלות לשוכר | לא נקבעה במפורש | כן, הנמוך מבין 3 חודשים ושליש מהתקופה |
מבחינת המשכיר, ערבות בנקאית היא הבטוחה החזקה ביותר. מבחינת השוכר, שטר חוב הוא הזול ביותר. על ערבות בנקאית כתבנו במדריך לערבות בנקאית.
ביצוע שטר חוב בהוצאה לפועל
היתרון הגדול של שטר: הנושה לא צריך פסק דין. לפי סעיף 81א לחוק ההוצאה לפועל, מגישים "בקשה לביצוע שטר" ישירות ללשכת ההוצאה לפועל.
- לפני ההגשה: בשכירות, שולחים לשוכר הודעה מראש ונותנים לו זמן סביר לתקן (סעיף 25י(ד)). אם מועד הפירעון ריק, משלימים אותו לפי ההרשאה שבחוזה.
- ההגשה: טופס 205, עם השטר המקורי וצילום של שני צדדיו, ייפוי כוח אם יש עורך דין, ואישורים על חשבון הבנק לקבלת הכספים. אפשר להגיש בכל לשכה בארץ. מי שאינו מיוצג קובע תור באתר או ב-*35592.
- אגרה: משולמת לפי תעריף רשות האכיפה והגבייה. בדקו את הסכום העדכני בדף השירות לפני ההגשה.
- מסלול מקוצר: בחוב של פחות מ-25,000 ₪ אפשר לבחור במסלול המקוצר.
- אזהרה לחייב: הלשכה שולחת לחייב (ולערבים, אם הוגש נגדם) אזהרה. לפי כל זכות, יש לו 20 יום לשלם או לבקש צו תשלומים, או להתייצב לחקירת יכולת תוך 21 יום, ו-30 יום להגיש התנגדות.
- אם לא שילם ולא התנגד: הנושה יכול לבקש הליכי גבייה, כמו עיקול חשבון בנק, עיקול שכר או רכב.
מי שמחזיק בכמה שטרות או שיקים של אותו חייב פותח תיק אחד לכולם. מה עושים כשנפתח נגדכם תיק מוסבר במדריך איך מתמודדים עם הוצאה לפועל.
התנגדות לביצוע שטר: המועד והתהליך
לפי כל זכות ותקנות 106 עד 109 לתקנות ההוצאה לפועל, חייב שחולק על השטר מגיש התנגדות תוך 30 יום מיום שקיבל את האזהרה.
מה מגישים
- טופס 218 (התנגדות), עם מספר התיק, הטענות והסכום שבמחלוקת (כולו או חלקו).
- תצהיר שמאמת את העובדות, חתום בפני עורך דין או גורם מוסמך אחר.
- מסמכים שתומכים בטענות, צילום תעודת זהות והעתקי בקשת הביצוע והשטרות, בשלושה עותקים.
אפשר להגיש באזור האישי באתר רשות האכיפה והגבייה, בדוא"ל או בפקס ללשכה, בדואר (צריך לוודא שההתנגדות מגיעה בזמן), או בלשכה עם תור מראש.
מה קורה אחרי ההגשה
התנגדות שהוגשה בזמן מעכבת את ההליכים נגד החייב, והרשם מעביר אותה לבית המשפט המוסמך. שם בקשת הביצוע נחשבת כתב תביעה, וההתנגדות נחשבת בקשת רשות להתגונן. אם בית המשפט נותן רשות, התיק מתנהל כתביעה רגילה, ואז כדאי להכיר את כללי כתב ההגנה. אם ההתנגדות נדחית, ההליכים בהוצאה לפועל ממשיכים. חייב שהגיש התנגדות פטור מחקירת יכולת כל עוד ההתנגדות לא נדחתה.
איחרתם? מגישים יחד עם ההתנגדות בקשה להארכת מועד עם תצהיר שמסביר את האיחור, ובקשה לעיכוב הליכים. בהתנגדות באיחור ההליכים לא מתעכבים מעצמם, והנושה יכול להמשיך בעיקולים.
טענות נפוצות בהתנגדות
- כישלון תמורה: מה שהשטר נועד להבטיח לא התקיים.
- "פרעתי": החוב כבר שולם.
- זיוף, גניבה של השטר או חתימה שאינה של החייב.
- השלמת פרטים בניגוד להסכמה, למשל סכום גבוה ממה שסוכם.
- שינוי מהותי בשטר בלי הסכמה.
- בשכירות: מימוש שלא לאחת המטרות שבחוק, בלי הודעה מראש, או אחרי שהשטר היה צריך לחזור.
- התיישנות.
התיישנות שטר חוב
לפי סעיף 96 לפקודת השטרות, אי אפשר לתבוע על פי שטר חוב:
- נגד עושה השטר (ומי שאינו מסב): אחרי 7 שנים.
- נגד מסב: אחרי שנתיים.
התקופה נמנית מהמועד שבו נולדה לראשונה עילת התביעה נגד אותו צד, בדרך כלל מועד הפירעון. צד לשטר יכול לוותר על טענת ההתיישנות, אבל ויתור שנכתב במסמך נפרד מחייב רק אם ניתנה תמורה בעדו.
שטר חוב "בלנקו" וסיכוניו
שטר בלנקו הוא שטר שחתמו עליו כשחלק מהפרטים ריקים: לרוב מועד הפירעון, ולפעמים גם הסכום. סעיף 19 לפקודה קובע שמי שמחזיק בשטר שחסר בו פרט מהותי מוסמך לכאורה להשלים אותו. אבל ההשלמה צריכה להיעשות תוך זמן סביר ובדיוק לפי ההרשאה שניתנה.
- מועד פירעון ריק: מקובל ובטוח יחסית, בתנאי שבחוזה כתוב מתי מותר להשלים אותו.
- סכום ריק: מסוכן מאוד לחייב ולערבים. בין הצדדים המקוריים אפשר לטעון שההשלמה חרגה מההסכמה, אבל צריך להוכיח מה סוכם. ואם השטר הועבר לאוחז כשורה, צד שלישי בתום לב, הוא יכול לגבות את השטר כפי שהושלם.
- שטר שלא נכתב בו "אינו סחיר": הנושה יכול להסב אותו לאחר, וטענות שיש לכם כלפי הנושה המקורי לא תמיד יעמדו מול המחזיק החדש.
כלל אצבע: לא חותמים על שטר שהסכום בו ריק. אם הצד השני מתעקש, כתבו בחוזה את הסכום המרבי ואת המטרה, וקבלו העתק חתום.
טעויות נפוצות בשטר חוב
- מחיקות ותיקונים בעט על השטר עצמו.
- סכום בספרות שונה מהסכום במילים. המילים גוברות, וזה לא תמיד מה שהתכוונתם.
- שמירת צילום במקום מקור, או אובדן המקור.
- ערבים שלא חתמו מול הנושה, ואחר כך טוענים לזיוף.
- חוסר בנוסח "פטור מהצגה, פרוטסט והודעת חילול", שמקשה על הגבייה מהערבים.
- התניה בגוף השטר ("אשלם אם…"), שהופכת אותו למסמך שאינו שטר.
- שוכר שלא דורש את השטר בחזרה בסוף השכירות.
- משכיר שמממש בלי הודעה מראש, או על נזק שאינו מהסוגים שבחוק.
- החמצת 30 הימים להתנגדות אחרי קבלת האזהרה.
צ'קליסט לפני חתימה
| לשוכר או לחייב | למשכיר או לנושה |
|---|---|
| הסכום כתוב בספרות ובמילים, והוא מה שסוכם | קיבלתי את המקור, בעט כחול, בלי תיקונים |
| כתוב "אינו סחיר" | פרטי החותמים תואמים לתעודות הזהות, ויש לי צילום שלהן |
| בחוזה כתוב מה השטר מבטיח ומתי הוא מוחזר | הערבים חתמו מולי |
| קיבלתי העתק חתום של השטר | יש נוסח "פטור מהצגה, פרוטסט והודעת חילול" |
| רשמתי ביומן תזכורת לדרוש את השטר בסוף התקופה | שמרתי את המקור במקום בטוח |
מתי כדאי עורך דין
למלא שטר חוב רגיל אפשר בלי עורך דין. כדאי להיעזר בעורך דין כשהסכום גבוה, כשמבקשים מכם לחתום על שטר בלנקו, כשאתם ערבים לשטר של מישהו אחר, וכמעט תמיד כשנפתח נגדכם תיק ביצוע שטר ואתם רוצים להתנגד: הניסוח של התצהיר קובע אם תקבלו רשות להתגונן. מתי זה משתלם מוסבר במאמר על עורך דין הוצאה לפועל, ועורכי דין לפי תחום ועיר תמצאו באינדקס עורכי הדין של עו"ד עכשיו.
שאלות נפוצות
מה זה שטר חוב?
התחייבות בכתב וללא תנאי, חתומה בידי החייב, לשלם סכום כסף מסוים לאדם מסוים, עם דרישה או במועד עתידי. ההגדרה מופיעה בסעיף 84 לפקודת השטרות.
האם צילום של שטר חוב תקף?
לא. להוצאה לפועל מגישים את השטר המקורי. מי שאיבד את המקור יתקשה מאוד לגבות לפיו.
מה כותבים במועד הפירעון בשטר חוב לשכירות?
בדרך כלל משאירים ריק, והמשכיר משלים אותו רק אם צריך לממש. חשוב שבחוזה יהיה כתוב מתי מותר לו להשלים את המועד.
מה הסכום המקסימלי בשטר חוב בשכירות?
תקרת שליש מתקופת השכירות או שלושה חודשים, הנמוך מביניהם, חלה לפי החוק על ערובות שעולות לשוכר כסף. שטר חוב לא עולה לשוכר כסף, ולכן לכאורה לא חלה עליו תקרה, אבל ההגבלות על המימוש וההחזרה חלות עליו.
תוך כמה זמן המשכיר צריך להחזיר את שטר החוב?
תוך 60 יום מהמאוחר מבין החזרת הדירה ופירעון החובות של השוכר, לפי סעיף 25י לחוק השכירות והשאילה.
כמה זמן יש להגיש התנגדות לביצוע שטר?
30 יום מיום קבלת האזהרה מההוצאה לפועל. אחרי המועד צריך לבקש גם הארכת מועד עם תצהיר, וההליכים לא מתעכבים מעצמם.
אפשר לגבות מהערב בלי לפנות קודם לחייב?
בדרך כלל כן. ערב לשטר חב ביחד ולחוד עם החייב, והנושה יכול לדרוש ממנו את מלוא הסכום.
מה זה "פטור מהצגה, פרוטסט והודעת חילול"?
ויתור מראש על החובה להציג את השטר לפירעון ולשלוח הודעת חילול לפני שגובים מהמסבים ומהערבים. בלי הנוסח הזה הגבייה מהם עלולה להסתבך.
מתי מתיישן שטר חוב?
לפי סעיף 96 לפקודת השטרות, תביעה נגד עושה השטר מתיישנת אחרי 7 שנים, ונגד מסב אחרי שנתיים, מהמועד שבו נולדה עילת התביעה.
מה קורה אם יש סתירה בין הסכום במילים לסכום בספרות?
לפי סעיף 8(ב) לפקודת השטרות, הסכום שכתוב במילים הוא הסכום שיש לשלם.
אפשר לתקן טעות בשטר חוב?
לא כדאי. שינוי מהותי בלי הסכמת כל החבים מבטל את השטר כלפי מי שלא הסכים. ממלאים טופס חדש וקורעים את הישן.
מה ההבדל בין שטר חוב לשיק?
בשיק אתם מורים לבנק לשלם מהחשבון שלכם, ובשטר חוב אתם עצמכם מתחייבים לשלם. שניהם ניתנים להגשה ישירה להוצאה לפועל.
מקורות
- פקודת השטרות [נוסח חדש] (סעיפים 8, 9, 15, 19, 57, 64, 84-90, 96) – ויקיטקסט
- חוק השכירות והשאילה, התשל"א-1971 (סעיף 25י) – ויקיטקסט
- שטר חוב – כל זכות
- הגבלת סכום הערובה שמותר לדרוש משוכר דירה – כל זכות
- בקשה לביצוע שטר או המחאה בהוצאה לפועל – כל זכות
- התנגדות לביצוע שטר – כל זכות
כלי שימושי: מחולל הסכם הלוואה בין אנשים פרטיים, הסכם הלוואה בין אנשים פרטיים, עם תנאי החזר וערבים, ללא עלות.
המידע במאמר כללי, נכון ל-2026, ואינו מחליף ייעוץ משפטי אישי. נהלי ההוצאה לפועל ואגרותיה מתעדכנים, ולפני חתימה על שטר, מימוש או התנגדות כדאי להתייעץ עם עורך דין.
