עורך דין בנקים

כל עסק מתנהל בדרך כלל בעניינים כספיים ופיננסיים מול הבנק. החיכוך הזה מוליד לא אחת חילוקי דעות משמעותיים. תפקידו של עורך דין בנקים הינו ללוות את העסק בהתנהלות השוטפת מול הבנק, ובמקרה של עימות משפטי מול הבנק – לספק הכוונה וייצוג משפטי הולם לבעלי העסק.

באילו מישורים מתנהלת האינטראקציה של העסק ושל בעל העסק מול הבנק? באילו מצבים עשוי בעל העסק להזדקק למימון, לאשראי ולשירותים פיננסיים נוספים מהבנק? מהן החלופות הקיימות למימון בנקאי? מה ההבדל בין בנקים לגופים חוץ בנקאיים? באילו מקרים נדרשים השירותים של עורך דין בנקים וכיצד בוחרים עורך דין בנקים שיוכל לסייע הן בהגנה מפני תביעות של הבנק, והן במקרה של הגשת תביעה כנגד הבנק? על כך במאמר הבא.

 

על המוסדות הבנקאיים בישראל והחשיבות שלהם

המוסדות הבנקאיים הראשונים הוקמו בארץ, עוד לפני קום המדינה. מאז ועד היום מלווים הבנקים את הפעילות העסקית על כל ההיבטים השונים שלה. במקביל, הבנקים מלווים גם את מרבית האזרחים במדינת ישראל, כולל אזרחים שהפעילות היחידה שלהם מול הבנקים היא קבלת משכורת או קצבת ביטוח לאומי, ומנגד משיכת כסף פעם או פעמיים בחודש.

ואולם עבור בעלי עסקים, הבנקים משמשים במידה רבה גם כפלטפורמה המאפשרת להם להתנהל בצורה תקינה. לא בכדי הגדיר אותם מישהו "החמצן של המדינה". אף שבשנים האחרונות גדלה מאד התחרות בשוק הפיננסי, ואף שלתחרות הזאת הצטרפו גופים חוץ בנקאיים חזקים, הבנקים הם עדיין הגופים הפיננסיים הגדולים ביותר בישראל.

 

אילו שירותים מספקים הבנקים לעסקים בישראל?

למעשה, ניתן לומר כי הבנקים מספקים לבעלי העסקים את המעטפת העסקית והפיננסית המקיפה, המאפשרת להם להמשיך ולהתנהל בצורה תקינה בכל מצב, ובעיקר במקרים שבהם מתעוררות בעיות המעיבות על הפעילות התקינה של העסק.

לא אחת קורה שרק התמיכה של הבנק מצילה את העסק מקריסה, או לכל הפחות מבעיה פיננסית משמעותית. לעיתים, הקריסה עלולה להגיע לא בגלל שהעסק לא טוב, אלא בגלל תזמון לקוי ופערי זמנים משמעותיים בין מועדי התשלומים לספקים לבין מועדי קבלת התקבולים מלקוחות, ואולם באלה עוד נעסוק בהמשך. עם השירותים שהבנקים מספקים ללקוחות העסקיים ניתן למנות:

 

ניהול חשבון עסקי

כל המעטפת המאפשרת לעסקים התנהלות תקינה – הפקדת מזומנים, משיכת מזומנים, תשלום בכרטיסי אשראי, קבלת תקבולים באמצעות סליקת כרטיסי אשראי של הלקוחות ועוד. לאחרונה גם מתאפשרת פעילות עסקית באמצעות אפליקציות המאפשרות העברת מזומנים או קבלת מזומנים בטלפון הנייד, במינימום מאמץ. החשבון העסקי הוא למעשה המרכז של העסק, וככל שההתנהלות שלו היא תקינה ובהתאם לכללים, כך הסיכויים של העסק להצליח ולהתגבר על מכשולים שונים, הם טובים יותר.

 

העמדת אשראי

הנדבך הבא בשירותים הבנקאיים, הוא נושא העמדת האשראי לעסקים. בנושא הזה הבנקים שקולים מאוד, אבל לא חפים מטעויות. במידה רבה, הבנקים לוקחים סיכון כאשר הם מעמידים אשראי לעסק, ובמיוחד אם לבעלי העסק אין ערובות מתאימות.

מנגד, כאשר העסק מצליח ומורח, הבנק בעצמו נהנה לא מעט מההצלחה העסקית. בשנים האחרונות מעודדת מדינת ישראל את נושא האשראי, כולל העמדה של ערבויות מדינה לאשראי. גם בנושא הזה, הבנקים משתלבים בשנים האחרונות בצורה בולטת יותר מבעבר.

 

הלוואות עסקיות

מעבר להעמדת האשראי, שהיא כשלעצמה שקולה כנגד מתן הלוואה לעסק, אמונים הבנקים גם על נושא ההלוואות העסקיות. הלוואות אלה נועדו לרוב לאפשר לעסק לממן את הפעילות השוטפת שלו ולהגדיל את הפעילות העסקית, בלי להיכנס ללחצים פיננסיים מיותרים.

בכפוף לגודל הסכום הנדרש, הבנק עשוי לדרוש מהעסק הצגת ערבויות מתאימות, או לחילופין הצגת תוכנית עסקית שתבהיר לבנק את אופק הצמיחה העתידית של העסק. מדינת ישראל מסייעת גם בתחום הזה, תוך שהיא מעמידה ערבויות להלוואות עסקיות, ובכך מונעת מעסקים את הצורך בהצגת ערבויות, שלרוב אינן מצויות ברשותם.

 

באילו מצבים עלולות להתגלע מחלוקות בין בעלי עסקים לבין הבנק?

ככלל, הבנקים מלווים את בעלי העסק ואת העסק עצמו לאורך כל תהליך הצמיחה שלהם. הדרך ארוכה, ולעיתים גם מסובכת. אין פלא, לפיכך, שמעת לעת מתעוררים סכסוכים וחילוקי דעות בין הצדדים. עורך דין בנקים הוא בדיוק איש המקצוע שיכול ליישר את ההדורים.

לרוב, המטרה היא להגיע לפשרה מול הבנק. ואולם אם מתעורר בכך הצורך, עורך הדין ילווה את הלקוח במהלך ההתמודדות המשפטית. חשוב להזכיר שמאחורי הסכסוכים, גם הבנק רוצה לעבוד עם בעל העסק וגם בעל העסק מעוניין להמשיך לעבוד עם הבנק. לכן בדרך כלל, גם בזמן שמתנהל מאבק משפטי, חשוב תמיד לקחת את זה בחשבון.

 

באיזה אופן תוכנית עסקית משפיעה על התנהלות העסק מול הבנק?

תוכנית עסקית היא למעשה תוכנית לצמיחה עתידית של העסק. עסקים הנמצאים בתהליכי הקמה, חייבים לכתוב תוכנית עסקית מפורטת אשר תתווה את הדרך שבעלי העסק מתכוונים לפתח בה את העסק. התוכנית מציגה את ההיגיון העסקי מאחורי פתיחת העסק ואת ניתוח השוק, כולל הדרישה הקיימת לעסק וסיכויי ההצלחה שלו.

בהמשך, התוכנית מתווה את אופק ההתקדמות של העסק. בתוכנית הזאת נכללות, כמובן מאליו, הדרישות הכספיות של העסק, כשהן מנומקות ומוסברות היטב. ככל שהתוכנית העסקית היא מקצועית יותר, כך גדלים הסיכויים לכך שהבנקים יסכימו להעניק לעסק את ההלוואה או את האשראי הנדרש לפתיחה של העסק ולהרצה שלו.

 

מתי זקוקים בעלי עסקים לשירותיו של הבנק?

למעשה, אפשר לומר כי השירותים הפיננסיים שמציע הבנק נדרשים כמעט בכל שלב בחיי העסק. מדובר הן בהתנהלות השוטפת וכמובן בכל מקרה שבו העסק נמצא על פרשת דרכים ועומד בפני התרחבות.

מנגד, במצב שבו מתעוררים משברים עסקיים, גם אז המוסדות הבנקאיים הם בדרך כלל הכתובת הראשונה של העסק. ככל שבעלי העסק מצליחים לבנות יחסים של אמון הדדי והערכה, כל הסיכויים שהבנק ילך לקראת העסק לכשיתעורר בכך הצורך הם גבוהים יותר. 

בשורות הבאות נפרט חלק מהמצבים הללו, ואת מהות הסיוע הנדרש לעסק בשלבי חייו השונים:

 

הקמת העסק

כבר בשלב הזה, ברור שבלי השירותים הטובים של הבנקים, כמעט שלא ניתן לחלום על הקמת עסק חדש. גם אם יש ברשות היזמים סכומי כסף גדולים, הם יזדקקו קרוב לוודאי להלוואות או לאשראי עסקי בסכומים משמעותיים, או לשניהם. זאת, במטרה להעמיד את העסק ולאפשר לו את תקופת החסד הראשונה של ההרצה, לפני שהעסק מתחיל לשאת פרי ולהניב רווחים.

הדבר נכון כאשר היזמים רוכשים עסק קיים, שאז הם זקוקים במרבית המקרים למימון, כמו גם לאשראי שיוכל לאפשר להם להמשיך ולגלגל את העסק. ואולם הדבר נכון במיוחד בהקמת עסק חדש, שאז המצב הוא הרבה יותר מורכב, כיוון שעתידו של העסק לוט בערפל.

 

הגדלת העסק

מי שאינו מצוי בעולם העסקי, עשוי לדמיין לעצמו תהליך גידול מתמיד של העסק, שאינו תלוי בדבר מעבר למאמץ ולרצון של הבעלים. אולם האמת היא שהרחבת הפעילות העסקית כרוכה לרוב בהשקעה כספית בלתי מבוטלת, המחייבת פנייה לבנק או לגופים פיננסיים אחרים. על מנת להגדיל את המכירות בעסק יצרני, למשל, יש תחילה להגדיל את הייצור.

הגדלת הייצור מחייבת הגדלת המלאים, הגדלת שטחי האחסון והגדלת מצבת כוח האדם. וזאת, חודשים לפני שהשקל הראשון נכנס לקופה. מנגד, יש צורך להגדיל את מספר אנשי המכירות, משאיות ההפצה ונהגי החלוקה. גם כאן, הדברים חייבים להתבצע בסינכרוניזציה מלאה. כל אלה דורשים מימון, ולרוב הבנק הוא הכתובת להשיג אותו.

 

הון חוזר

הון חוזר הוא הכסף המממן את הפעילות השוטפת של העסק, בשלב שבין ההוצאות הכרוכות בהקמת העסק, רכישת המלאי, הייצור, האחסנה והמכירה שלו, לבן השלב שבו הרווחים מהמכירות מתחילים לזרום לקופת העסק ולחשבון הבנק שלו. מצד אחד, ספקים דורשים את התמורה לחומרי הגלם שלהם במזומן, או לכל הפחות דורשים ערבויות שהעלות שלהן גבוהה.

מצד שני לקוחות, ובעיקר לקוחות חדשים, עלולים לעכב את התשלומים לעסק. במצב הזה הרווח של העסק הוא בעיקר "על הנייר", אבל בפועל העסק סובל ממצוקת מזומנים. הלוואת הון חוזר היא אחת הלוואות היותר שכיחות אשר הבנקים מעמידים לרשות עסקים, הן בתחילת הדרך והן כשהעסק נמצא בתהליך של גידול וצמיחה.

 

שיפוצים והצטיידות

לפעמים, עסק מגיע למצב שבו הוא חייב לבצע שיפוצים ולרכוש מכונות וציוד חדשים, אם הוא מעוניין לעמוד בקצב השינויים וההתרחשויות בעולם העסקים. גם במצב הזה, הבנקים הם לרוב המקור לקבלת ההלוואות או האשראי המאפשר רכש ושיפוצים לעסק.

לרוב מדובר בסכומים משמעותיים, ולפיכך גם במקרים כאלה מתעוררת דרישה מצד הבנק או מצד כל גוף פיננסי אחר שאליו הופנתה בקשת המימון, לכתיבת תוכנית עסקית שתצביע על האפשרויות של העסק לפרוע את ההלוואות שניתנו לו.

 

משבר פיננסי עקב מצב זמני

לעיתים מתחולל משבר כלכלי בעקבות מצב מדיני או מצב אחר, הגורם להאטה בפעילות העסקית. במדינת ישראל, משבר כזה יכול להיות מלחמה או מתח עם המדינות השכנות. ואולם לפעמים המקור למשבר הוא שונה לגמרי. אחד המשברים הקשים מהסוג הזה התחולל במהלך שנת 2020, והוא משבר הקורונה.

המשבר הזה כפה על עסקים רבים תקופות של העדר פעילות או הקטנה שלה מאונס ולא מרצון. במצבים כאלה, הכתובת העיקרית שאליה פונים בעלי עסקים לקבלת סיוע הם, כמובן, הבנקים. האשראי שלהם זמין, ולרוב הפרוצדורה קצרה מזאת הנדרשת לצורך קבלת סיוע מהמדינה.

בכל המצבים הללו, התנאי לכך שהפעילות המשותפת תישא פרי, הוא מצב של אמון המתקיים בין הבנק לבין הלקוח שלו – קרי בעל העסק. לפעמים, חילוקי דעות וחיכוכים עלולים לפגוע בפעילות השוטפת. עורך דין בנקים עשוי לטפל במחלוקות הללו ולפתור אותן על הצד הטוב ביותר.    

    

האם קיימות חלופות למימון וליווי בנקאי לעסק?

הבנקים הם השדרה הפיננסית, והם גם עמוד התמיכה העיקרי של העסקים במדינת ישראל. נכון לכתיבת שורות אלה, וככל הנראה לעוד שנים ארוכות קדימה, הבנקים הם עדיין הגורם הפיננסי המעניק את המספר הגדול ביותר של הלוואות לעסקים, שזה הרבה יותר ממחצית מכלל ההלוואות במשק הפיננסי הישראלי. עם זאת, חוץ מהבנקים יש גורמים פיננסיים שונים או חברות חוץ בנקאיות היכולים לסייע במתן הלוואות ומימון לעסקים.

 

חברות אשראי

בשנים האחרונות הצטרפו לשוק ההלוואות והאשראי העסקי חברות האשראי הגדולות. זאת, לאחר ההפרדה בינן לבין הבנקים. החברות האלה מעניקות הלוואות חוץ בנקאיות, שהיתרון הגדול שלהן הוא המהירות שבה מקבל הלווה את האשראי או את הכסף המזומן.

לאחרונה הפכו, כאמור, חברות האשראי הגדולות לגופים עצמאיים, מה שבהכרח מגביר את התחרות בינן לבין עצמן ובינן לבין הבנקים והגופים הפיננסיים האחרים. עם זאת, על מנת לסייע לגופים הללו, מדינת ישראל מחייבת את הבנקים להקטין את מסגרות האשראי ללקוחות פרטיים וגם לעסקים. גם בעניין הזה עלולות להתעורר מחלוקות עם הבנקים, אשר מחייבות התערבות של משפטנים, במטרה לגשר על הפערים. 

 

גופים פיננסיים

בנוסף לחברות האשראי, הצטרפו לשוק גם חברות וגופים פיננסיים, אשר זיהו את הפוטנציאל הטמון במתן הלוואות עסקיות ואחרות. עם הגופים הפיננסיים הבולטים מהסוג הזה ניתן למנות את קרנות הפנסיה, אשר רואות בהלוואות הללו אפיקי השקעה הולמים, בעיקר בזמנים שבהם פיקדונות שקליים או אחרים בבנקים נושאים ריבית אפסית, ומנגד פנייה לשוק ההון כרוכה בסיכונים גבוהים.

גם כאן, יש יתרון למהירות שבה מקבל הלווה את האשראי הנחוץ לו או את המזומנים. יתרון נוסף של הלוואות חוץ בנקאיות, הוא שההלוואות הללו אינן פוגעות במסגרת האשראי הבנקאית.

 

חברות ביטוח ומימון

בשנים האחרונות הצטרפו גם חסרות ביטוח לשוק ההלוואות העסקיות, שנמצא בתהליך של צמיחה מתמדת. עידוד התחרות מצד המדינה, מקל את החדירה של חברות הביטוח והגופים הפיננסיים השונים לשוק ההלוואות.

 

האם ישנו יתרון לעבודה מול גופי מימון חוץ בנקאיים?

היתרון הגדול של כל הגופים הפיננסיים שצוינו לעיל, טמון בעובדה שהם מגדילים את התחרות בשוק ההלוואות והאשראי ומספקים חלופה הולמת ללקוחות שהבנקים סירבו להעניק להם אשראי, או לחילופין הציעו להם אשראי או הלוואות בתנאים בעייתיים. מצד שני, מבחינות רבות עדיין הבנקים הם המלווה המועדף על מרבית בעלי העסקים.

לפיכך, כאשר מתעוררות מחלוקות משפטיות ואחרות מול הבנקים, העדיפות הראשונה של כל בעל עסק היא לפתור אותן במהירות. עורך דין בנקים מסייע בהתמודדות מול דרישות או התנהלות בעייתית של הבנקים. לחילופין, עורך דין כזה ינסה להגיע לפשרה לפני שהבעיה תהפוך לבלתי ניתנת לפתרון.

 

ההבדל בין פעילות באמצעות הבנק לבין גופים חוץ בנקאיים

ההבדל העיקרי והחשוב ביותר שבין הבנקים לבין הגופים החוץ בנקאיים השונים, טמון בעובדה שכל הבנקים בישראל כפופים לפיקוח הדוק של המפקח על הבנקים בישראל. מדינת ישראל מכירה בכוח הפיננסי של הבנקים ובמעורבות שלהם בכלכלת המדינה מצד אחד, ומצד שני בצורך לשמור על היציבות שלהם וכמובן על התפקוד התקין שלהם.

כיוון שכך, הדרישות מהבנקים בדרך להענקת הלוואות או אשראי לעסקים הן גבוהות מאד. הן בתחום ההלוואות לעסקים והן בתחום המשכנתאות, הפיקוח על הבנקים כובל את ידיהם במידה רבה. חלק ניכר מהסכסוכים המשפטיים בין בנקים לבין לקוחות, נובע מהדרישות המחמירות של בנק ישראל, שחלקן יפורטו להלן: 

 

הלימות הון

הלימות הון היא דרישה מתמדת מהבנקים, לשמור על יחס הולם בין ההון העצמי של הבנק והכספים המופקדים בו לטווח ארוך ולטווח הקצר באפיקים השונים, לבין ההלוואות והאשראי שהבנק מעניק ללקוחות השונים, ובפרט ללקוחות עסקיים.

כיוון שכך, על מנת לשמור על רמת רווחיות נאותה, הבנקים עשויים לדרוש מבעלי עסקים ערבויות שונות, או לקחת מקדם בטיחות גבוה לפני שהם מעניקים הלוואה או אשראי לעסק. מה שנראה כמו הערמת קשיים לשמה, נובע דווקא מהמחויבות של הבנקים ליציבות שלהם.

 

בטחונות להלוואות

גוף פיננסי חוץ בנקאי, יכול להרשות לעצמו להעניק הלוואה גם ללקוח בסיכון גבוה. את הסיכון הגבוה יגלם הגוף הפיננסי בריבית גבוהה או בתנאי החזר שיהיו פחות נוחים ללווה. ואולם לבנקים אין, לרוב, פריבילגיה כזאת. אמנם הריביות שהבנקים גובים אינן גבוהות מאלה של גופים חוץ בנקאיים, ולרוב אפילו נמוכות יותר.

מנגד, הדרישות שלהם מהלווים והצורך להבטיח את האינטרסים של הבנק, עלולים לעכב את מתן האשראי או לגרום לכך שההלוואה שהבנק יסכים להעניק לעסק, תהיה נמוכה ביחס להלוואה שהעסק ביקש. הנושא הזה הוא מקור לסכסוכים משפטיים רבים בין הבנקים לבין לקוחות עסקיים. 

 

הבנקים והלוואות בערבות המדינה

בשני העשורים האחרונים, נקטה המדינה באמצעים שונים וביוזמות שנועדו להגדיל ככל שניתן את האשראי לעסקים. בין השאר, המדינה מעניקה לבעלי עסקים גב פיננסי, בכך שהיא מספקת להם ערבות להלוואות העסקיות שלהם.

עסק המעוניין בהלוואה, צריך אמנם לעבור מסלול מורכב יחסית של אישורים, אבל בסיכומו של עניין הוא מקבל הלוואה בתנאים הולמים וללא כל צורך בהצגת ערבויות. בשנים האחרונות הצטרפו הבנקים למתווה הזה, תוך שהם מגדילים במידה ניכרת את האשראי לעסקים ואת היכולת שלהם לתמרן.

ההבדל בין הבנקים לבין חברות האשראי, חברות הביטוח וחברות פיננסיות חוץ בנקאיות אחרות, נובע, כאמור, מהמחויבות של הבנקים בראש ובראשונה ליציבות הפיננסית ורק לאחר מכן לרווחים, או לכל הפחות לשניהם במקביל.

אם גוף פיננסי כלשהו שהעניק הלוואות ללא בטחונות מתאימים יקרוס, הוא עלול לגרום נזק לבעלי אינטרסים שונים. ואולם בנק שקורס, עלול להשפיע על היציבות של המערכת הבנקאית כולה. לא בכדי עשתה מדינת ישראל הכל על מנת לשמור על הלקוחות של הבנק למסחר, לאחר ההתמוטטות הגדולה שלו. 

 

עורך דין בנקים – היכן הוא נכנס לתמונה?

עורך דין בנקים הוא משפטן ועורך דין המתמחה בתחום הבנקאי והפיננסי. במסגרת תחום ההתמחות שלו, עורך דין עשוי לייצג את הבנקים כנגד לקוחות קיימים ולקוחות פוטנציאליים. זאת, במטרה לבדוק את האמינות והמהימנות של הלקוחות הללו מצד אחד, ולהקטין את פוטנציאל הנזק שעלול להיגרם לבנק מצד שני.

זאת, אם הלקוח החדש או לקוח קיים לא עמד בציפיות, נמנע מלהחזיר הלוואות, חרג ממסגרת האשראי ועוד מגוון רחב של בעיות. בנוסף, עורך דין בנקים מנסה לסייג את ההסכמים עם הלקוחות ולמזער ככל שניתן את הנזק שעלול להיגרם לבנק, אם הלקוחות הללו לא עמדו במחויבויות הפיננסיות שלהם.

עורך דין בנקים עשוי גם לייצג לקוח עסקי או אחר, אשר נפגע מההתייחסות הבנקאית הזהירה. מבחינת הבנק, הזהירות מחייבת והיא קודמת אפילו למתן האשראי עצמו, גם אם זה אומר שהימנעות ממתן הלוואה או אשראי תפגע בעסק ותמנע מבעלי העסק להוציא לפועל עסקה בעלת פוטנציאל גבוה מאד.

סכסוכים רבים בין לקוחות עסקיים לבין הבנקים, סובבים סביב ההתנהלות הזאת. מנקודת המבט של הבנק, ההתנהלות הזאת היא מובנת ואולם מנקודת המבט של בעל העסק היא הרסנית.

 

מתי נדרשים השירותים של עורך דין בנקים?

השירותים של עורך דין בנקים עשויים להידרש במגוון רחב של מצבים. מצד אחד, השירותים הללו יידרשו לבנקים כנגד לקוחות שגרמו להם להפסדים כספיים ממשיים או לאובדן הכנסה. מצד שני, גם לקוחות הבנק עלולים להזדקק לשירותיו הטובים של עורך דין מהסוג האמור. זאת, במקרים בהם הבנק פגע בשוגג או במזיד בזכויותיו של הלקוח, ויחד איתן גם בזכותו לקבלת אשראי מהבנק בתנאים הולמים.

 

על מעורבותו של עורך דין בנקים בהליכים משפטיים של הבנק כנגד לקוחותיו

הרצון להשיג הלוואות או אשראי, גם במצבים שבהם לכאורה הבנק לא היה מעניק את האשראי הזה, עלול לגרום ללקוחות מסוימים לבצע מעשי הונאה. מעשה מהסוג הזה יכול להיות רישום פרטים שגויים על טופסי הבקשה, או לחילופין הצגת מצג שווא לבנק באשר לפעילות העסקית ולסיכויים להתפתחויות עסקיות עתידיות.

לא תמיד אפשר לעלות על הדברים הללו בזמן אמת, ולפיכך רק בדיעבד ינסה עורך דין בנקים להשיב בכל אמצעי אפשרי את הכספים שהבנק איבד לטובת הלקוח. המצב היותר בעייתי, הוא מצד שבו הלקוח מציג תמונה הכוללת פרטים שהם אכן נכונים, אבל בצמוד לפרטים אחרים, שגויים או מוטעים. חצי אמת היא לעולם מסוכנת יותר משקר מוחלט. 

 

על חשיבות הסיוע המשפטי מעורך דין בנקים בהתנהלות של הלקוח מול הבנק

בכל עימות בין הצדדים, הבנק הוא תמיד הגוף החזק והלקוח הוא הצד החלש יותר בעסקה. אולם לעיתים, גם הבנק עושה טעויות. להלן כמה טעויות אשר עורך דין בנקים יכול בהחלט למנף אותן לטובת הלקוח:

 

תשלום המחאה מבוטלת

לכאורה, כאשר לקוח מבטל המחאה, הבנק אמור לדעת את זה ולמנוע את התשלום שלה, גם אם מאן דהוא מציג אותה לפירעון. לפעמים, לקוחות משתמשים בשיטה הזאת, אם החשבון שלהם במצב בעייתי והם לא רוצים להפוך ללקוחות מוגבלים.

במצב כזה, ההנחיות של בנק ישראל ברורות ומחייבות התייחסות למצב החשבון ולא להוראת הביטול כלשונה. אולם יש מקרים שבהם ההמחאה משולמת למרות שהבקשה של הלקוח הייתה אמיתית וחוקית. במצב הזה, הבנק יהיה מחויב לפצות את הלקוח.

 

חשיפת פרטי חשבון לגורמים לא מורשים

אחת הבעיות שעלולות להביא לכדי תביעה נגד הבנק, היא מסירת מידע לגורמים בלתי רצויים. לא אחת נמסרו פרטי חשבון לבן או לבת הזוג, בניגוד למחויבות של הבנק לסודיות. במקרים אחרים נמסרו פרטי החשבון והמצב שלו לגורמים חיצוניים שאינם מורשים לכך. בכל מקרה כזה, עורך דין מיומן עשוי לחלץ פיצויים גבוהים מהבנק.

 

ייעוץ פיננסי בעייתי

כאשר יועץ השקעות או מורשה אחר מטעם הבנק מייעץ ללקוח, הייעוץ חייב להיות אובייקטיבי ומנותק מכל אינטרס של הבנק. אם ייעוץ פיננסי בבנק גרם ללקוח הפסדים, ואם אפשר להוכיח שהייעוץ היה בעייתי ומנוגד לתקנות ולחוקים, יכול לקוח שבעקבות כך הפסיד כסף, להגיש תביעה נגד הבנק. 

 

מתי נכון לפנות להתייעצות עם עורך דין בנקים?

קבלת ההחלטה להיכנס להתמודדות משפטית מול הבנק איננה פשוטה. עם זאת, יש מקרים שבהם ראוי לעשות צעד אמיץ ולהיכנס להתמודדות. עורך דין בנקים עשוי לסייע למי שמעוניין בכך להתמודד עם המצבים שהוזכרו לעיל ועם מגוון מצבים נוספים בצורה טובה.

הבנקים הם אכן גופים חזקים ומובילים. מנגד, הם לא חפים מטעויות ודווקא העובדה שהם נתונים לביקורת ולרגולציה, מאפשרת למי שנפגע מהם לתבוע אותם ולהיות מפוצה בגין טעויות, שגיאות או פגיעות מכוונות בלקוח.

 

איך בוחרים עורך דין בנקים?

בחירת עורך דין באופן כללי, אינה משימה פשוטה כלל ועיקר. על אחת כמה וכמה, כאשר מדובר על בחירה של עורך דין בנקים. ככל שניתן, רצוי להסתמך על מידע עדכני ומהימן, בהקשר לעורך הדין שבו אתם בוחרים לטפל בבעיות שלכם, כולל מידע מאנשים או בעלי עסקים שהאיש טיפל בעניינם בעבר.

מידע בר סמכא אפשר למצוא ברשת האינטרנט, באתרים פיננסיים בעלי שם. בנוסף, עורך דין בנקים חייב לענות בכנות של שאלות שמופנות אליו מצד לקוחות ומתעניינים, במגוון רחב של נושאים. 

 

על חשיבות האמון ההדדי בבחירת עורך דין בנקים

מעבר לאמור לעיל, הגורם המרכזי שיש לתת עליו את הדעת בעת הבחירה בעורך דין בנקים, היא מידת ההבנה, האמון והכימיה שמתקיימים בין הלקוח לבין עורך הדין. הנושא של התמודדות מול הבנקים הוא נושא רגיש גם כך מטבעו, ולכן חשוב לטפל בו בצורה מושכלת, כאשר כל הפעולות שעורך הדין יצביע עליהן כחשובות וחיוניות תתבצענה כששני הצדדים, הן עורך הדין והן הלקוח, הסכימו עליהן.

האמון הזה חשוב במיוחד, אם וכאשר מתקבלת החלטה ללכת למשפט נגד הבנק, בעקבות נקיטת פעולה או הימנעות מנקיטת פעולה, שבאופן ישיר או בעקיפין גרמה להפסד כספי ללקוח.

 

בשורה התחתונה

אם יש לכם רצון לשכור את שירותיו המקצועיים של עורך דין בנקים לסיוע בהתמודדות עם הבנק על כל המשתמע ממנה, זה המקום הנכון עבורכם. צרו קשר כבר כעת באמצעות אתר האינטרנט או בטלפון. עורך דין בנקים יחזור אליך בהקדם, וילווה אתכם לאורך כל הדרך עד לסיום התביעה ומיצוי הזכויות שלכם מול הבנק.

שחרור עיקול חשבון בנק

עיקול חשבון הבנק הינה פעולה שמבוצעת כנגד אדם שהוכחה הטענה שהוא חייב כסף לאדם אחר ואינו משלם את החוב. פעול עיקול חשבון הבנק הינה פעולה

פתיחת חשבון בנק לאחר קבלת הפטר

אדם שהוגדר במסגרת פשיטת רגל זכאי לקבל זכויות בסיסיות על אף היותו בעבר או בהווה פושט רגל. רק אדם פרטי יכול להיות מוכרז כפושט רגל.

חשבון בנק בגיל השלישי

אורח החיים המודרני, התקדמות הרפואה ושיפור איכות החיים, מגדילים את תוחלת החיים, ומאפשרים לחלקים הולכים וגדלים באוכלוסייה לחיות שנים רבות יותר באיכות חיים טובה יותר.

עיקול חשבון בנק באופן לא מחולט

עיקול חשבון בנק הוא בעל השלכות כלכליות קשות על החייב ובני משפחתו. העיקול יכול להתבצע עם או בלי אזהרה על כך מראש בהתאם לנסיבות. ההליכים

עיקול חשבון בנק

עיקול חשבון בנק הינה פעולה שננקטת כנגד אדם פרטי או ארגון כתוצאה מחוב כזה או אחר שהוא חייב בו. במדינת ישראל ישנו חוק הוצאה לפועל,

הסדר חוב מול בנקים

הסדר חוב מול הבנקים, כפי שזה נשמע, הינו תהליך שבו הנושה (במקרה הזה הבנק) הלווה לגורם מסוים (אדם פרטי, גוף או ארגון פרטי וכו') כסף

עמלת פירעון מוקדם

נפתח בסיפור: יבואנית רכב מסוימת, נטלה אשראי בגובה 103 מיליון שקלים (באמצעות מספר הלוואות) מאחד הבנקים הגדולים במשק. עוד לפני מועד הפירעון פנה הבנק לחברה

בנק ישראל בדיקת חשבון מוגבל

בין תפקידיו הרבים של בנק ישראל ורשויות המדינה באופן כללי, ניתן למצוא את מדור החשבונות המוגבלים. בנק ישראל או רשויות אחרות שעוסקות בנושא, ראו לנכון

חסימת כרטיס אשראי על ידי הבנק

הבנקים בישראל ובאופן כללי בעולם, הם מוסדות מרכזיים במדינה שנמצאים בעמדת כוח אל מול כל לקוח שהוא. החוק במדינת ישראל מנסה לצמצם את הפערים הקיימים

פתיחת חשבון בנק בחו"ל

במציאות שבה כל אחד מאיתנו חי כיום, העולם הפך להיות הרבה יותר קטן מאשר היה בעבר – יתרה מכך, דברים רבים ברחבי העולם הפכו להיות

עורך דין יוני לוי
עו"ד יוני לוי - זמין לייעוץ
לייעוץ עם עו"ד חייגו עכשיו
או השאירו פרטים בטופס: