עדכון חשוב: מ-15 בספטמבר 2019 פקודת פשיטת הרגל בוטלה, ובמקומה חל חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018. במקום "פושט רגל" מדברים היום על "יחיד שניתן לגביו צו לפתיחת הליכים", ובמקום הכונס הרשמי פועל הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי. חלק מהכללים המתוארים במאמר חלים במלואם רק על תיקי פשיטת רגל שנפתחו לפני 15.9.2019. בכל מקום רלוונטי ציינו מה חל היום.
אדם שהוגדר במסגרת פשיטת רגל (או, לפי החוק החדש, חייב בהליכי חדלות פירעון) זכאי לקבל זכויות בסיסיות על אף מצבו הכלכלי בעבר או בהווה. לפי פקודת פשיטת הרגל רק אדם פרטי יכול היה להיות מוכרז כפושט רגל, ואילו החוק החדש חל הן על יחידים והן על תאגידים. רובם הגורף של המקרים נובעים מחוסר יכולת של החייב להחזיר את כספו לנושים ממנו לקח כסף.
מטרת ההליך היא לאפשר לאדם החייב כסף להתחיל את חייו מהתחלה ולמנוע ממנו לקרוס באופן סופי. מדובר באדם שבאמת ובתמים אין ביכולתו הכלכלית להחזיר לנושיו את הערך הכספי אותו הוא חייב להם.
המטרה השנייה שבאה לשרת ולסייע גם לנושים, נובעת מחלוקת כלל נכסיו הקיימים של החייב, בהתאם לקביעת החוק ועל פי סדר הנשייה הקבוע בחוק. על אף מצבו, החוק מגן על החייב ומונע מן הבנקים לפגוע בו בצורה כזאת או אחרת (בעיקר על ידי סירוב מתן שירותים מפאת עברו הכלכלי).
חשוב להכיר כי לאדם שהוכרז כפושט רגל, ישנם מספר איסורים שמונעים ממנו פעולות מסוימות. בין האיסורים ישנם מספר מקצועות שעל פי חוק החייב אינו יכול לעסוק בהם (עריכת דין, קבלנות ומתן ייעוץ פנסיוני, תיווך מקרקעין ועוד), איסור לכהן במסגרת תפקיד מנהלי בתחום מועצות מקומיות ועוד. לפי סעיף 375 לחוק החדש, הוראות כאלה בחוקים אחרים שעסקו בפושט רגל חלות היום על יחיד שניתן לגביו צו לפתיחת הליכים.
כיצד החוק מסייע להגן על זכויות האזרח מול הבנק בתהליך פתיחת חשבון בנק
על פי החוק, הבנק אינו רשאי לסרב סירוב בלתי סביר לפתוח לאדם חשבון בנק (עם הגבלות מסוימות בלבד שעליהן נרחיב בהמשך), גם אם מדובר באדם שחווה בעבר או חווה בהווה תהליך של פשיטת רגל או חדלות פירעון (כל זכות, על בסיס חוק הבנקאות (שירות ללקוח) והוראת ניהול בנקאי תקין 422 של בנק ישראל). מן הצד השני, החוק מגן גם על הבנקים ומאפשר להם לסרב לפתיחת חשבון בנק אך ורק על בסיס סיבה סבירה.
הסיבות שבגינן בנק יכול לסרב לפתוח ולתת את שירותיו לאדם שפשט רגל הן:
- שימוש בהתנהגות אלימה או התנהגות פיזית מצד החייב באחד מסניפי הבנק המבוקש בעבר.
- סכסוך שהתקיים בעבר בין החייב לבין הבנק המבוקש.
- בהנחה והבנק זיהה בעבר במסגרת פתיחת חשבון בנק של החייב פעילות חריגה שחורגת ממוסכמות החוק.
חשוב לציין שמדובר אך ורק במקרים שפגעו ביחסי האמון הדרושים לניהול החשבון, וכל מקרה ייבחן לפי נסיבותיו. סיבה נוספת היא כאשר לבנק יש יסוד סביר להניח שפעילות החשבון של החייב תשמש לפעילויות לא חוקיות, בדגש על הלבנת הון. דוגמא נוספת היא הפקדה של שיקים מזויפים. עצם פשיטת הרגל או הליך חדלות הפירעון אינו סיבה מספקת לסירוב (כל זכות).
כמו כן, בתיקי פשיטת רגל שנפתחו לפני 15.9.2019, גם כשאין לבנק סיבה לסרב, הוא רשאי לדרוש מן החייב בעת בקשתו לפתוח חשבון חדש להציג אישור מן הכונס הרשמי או מן המנהל המיוחד. בהליכי חדלות פירעון לפי החוק החדש, עמדת הממונה על הליכי חדלות פירעון היא שחייב רשאי לפתוח ולנהל חשבון בנק, בתנאי שהחשבון ינוהל ביתרת זכות בלבד, ללא קבלת אשראי, ללא כרטיסי אשראי וללא פנקסי שיקים (כל זכות).
עד לקבלת והצגת האישור הנדרש רשאי הבנק להתנות את פתיחת החשבון בהצגתו. בניגוד לאי יכולתו של הבנק לסרב לפתיחת חשבון בנק עבור אדם שפשט רגל בעבר או בהווה, הוא רשאי לסרב ולמנוע מן החייב להשתמש באשראי במסגרת החשבון החדש שלו.
צעד זה מאפשר לבנק להיות בטוח במובן מסוים ולהבטיח שליטה על פעולות החייב במסגרת חשבונו החדש (ובכך למנוע מצב אפשרי שבו החייב ייקלע שוב לחובות).
בין כה וכה, אם הבנק מסרב מסיבה כזו או אחרת לפתוח חשבון בנק עבור החייב, הוא מחויב להודיע לחייב בכתב על סירובו ולציין את הסיבה בגינה הוא מסרב. לפי כל זכות, הודעת הסירוב צריכה להימסר בתוך 5 ימי עסקים ממועד הגשת הבקשה. אם הסירוב נראה לכם בלתי סביר, ניתן לפנות ליחידת פניות הציבור של הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל.
חשוב לציין שעל אף שהחוק מצדד ומסייע במידה מסוימת בזכותו של החייב לפתוח חשבון בנק, הוא מסייע במובן מסוים גם לבנק ומונע מן החייב פעולות מסוימות.
בין הפעולות שנמנעות ונאסרות על חשבונו של החייב:
לפי סעיף 142 לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, ממתן הצו לפתיחת הליכים חלות על היחיד, בין השאר, ההגבלות הבאות:
- החייב מוגבל כ"לקוח מוגבל מיוחד" לפי חוק שיקים ללא כיסוי.
- במסגרת הגבלה זו החייב יהיה מנוע מלמשוך ולהשתמש בשיקים מתוך חשבונו.
- מגבלה נוספת מונעת מן החייב להשתמש בכרטיס חיוב (כרטיס אשראי), למעט כרטיס בנק או כרטיס חיוב מיידי (דביט) שפועלים רק כנגד יתרת זכות.
- ניתן להגביל את החייב מהקמה או מהשתתפות בהקמה של תאגיד חדש, כאשר יש חשש לפגיעה בנושים.
הממונה רשאי להסיר הגבלה, כולה או חלקה, לבקשת החייב או הנאמן (סעיף 143 לחוק). על אף המגבלות הרבות שיש לחייב במסגרת חשבון הבנק שלו, ישנם שירותים בסיסיים שחייב הבנק להעניק לו.
בין הפעולות:
- ביצוע תשלומים בדרך של הוראות קבע (במסגרת יתרת הזכות בחשבון).
- להשתמש בכרטיס כספומט או בכרטיס חיוב מיידי לצורך משיכת מזומנים ותשלום כנגד היתרה בחשבון, ולבצע פעולות בסיסיות במסגרת החשבון דרך אתר אינטרנט או דרך פעולות בסניף (העברה בנקאית באתר או בסניף, הפקדת המחאות דרך אפליקציית הבנק וכו').
- זכאי החייב לנהל את חשבונו דרך עמדת שירות בסניף או דרך ערוצי התקשורת הרלוונטיים לאותו בנק: אפליקציה, אתר אינטרנט, דואר אלקטרוני וכמובן שירות לקוחות טלפוני.
החייב אינו צריך לנקוט בשום פעולה מיוחדת על מנת לגשת לבנק ולבקש לפתוח חשבון בנק על אף מצבו. ככלל, הבנק אינו רשאי לבקש ממנו מסמכים מיוחדים בשל ההליך, מעבר לאישור הנוגע להליך עצמו כמתואר לעיל.
צו הפטר – מהו וכיצד הוא ניתן
הפטר הוא פטור מחובות העבר שבגינם נפתח ההליך ושהחייב לא הצליח לפרוע. לפי החוק החדש, בהליך של יחיד שסך חובותיו גבוה מהסף הקבוע בחוק (כ-176,923 ש"ח נכון ל-2026), ההפטר ניתן על ידי בית משפט השלום, ובחובות נמוכים מהסף, על ידי רשם ההוצאה לפועל (כל זכות). בתיקי פשיטת רגל לפי הפקודה הישנה, ההפטר ניתן על ידי בית המשפט המחוזי.
ככלל, ההפטר ניתן בסוף תקופת התשלומים שנקבעה בצו לשיקום כלכלי. לפי סעיף 163 לחוק, תקופה זו היא בדרך כלל שלוש שנים, ובית המשפט רשאי לקצר אותה בשל נסיבות אישיות, או להאריך אותה אם החייב נהג בחוסר תום לב, לא שיתף פעולה עם הנאמן או הממונה או הפר את ההגבלות שהוטלו עליו. כאשר כושר ההשתכרות של החייב אינו עולה על דמי המחיה שלו, בית המשפט רשאי לתת לו הפטר לאלתר (סעיף 167 לחוק).
חשוב לדעת שההפטר אינו חל על כל החובות. לפי סעיף 175 לחוק, ככלל הוא אינו חל על תשלום עונשי (כמו קנס), על חוב שנוצר במרמה או שנובע מעבירות גניבה, מין או אלימות חמורה, ועל חוב מזונות לפי פסק דין.
מיותר לציין כי החייב מחויב להציג אך ורק מידע ומסמכי אמת. לפי סעיף 176 לחוק, בית המשפט רשאי בכל עת לבטל את ההפטר למפרע, למשל אם התגלו עובדות חדשות שהיו מצדיקות הארכת תקופת התשלומים, אם החייב לא סייע לנאמן או לא שיתף עמו פעולה, או אם הפר לאחר ההפטר תנאי מהותי מתנאי הצו לשיקום כלכלי.
חשבון בנק אחרי קבלת ההפטר
ההגבלות המתוארות לעיל חלות במהלך ההליך. עם קבלת ההפטר וסיום ההליך, החייב מופטר מחובות העבר ויכול ככלל לנהל חשבון בנק כרגיל, בכפוף לתנאים שבית המשפט קבע בצו לשיקום כלכלי שימשיכו לחול גם לאחר ההפטר. מתן אשראי, כרטיס אשראי או פנקס שיקים נתון גם אז לשיקול דעתו של הבנק, כמו אצל כל לקוח. מומלץ להציג לבנק את צו ההפטר ולוודא שהמגבלות הוסרו מהחשבון.
צרו קשר ואנו נדאג לכם לפתרון הטוב ביותר!
המאמר עודכן ב-31.10.2026. המידע כללי ואינו מחליף ייעוץ משפטי אישי.
