עיקול חשבון בנק באופן לא מחולט

עיקול חשבון בנק הוא בעל השלכות כלכליות קשות על החייב ובני משפחתו. העיקול יכול להתבצע עם או בלי אזהרה על כך מראש בהתאם לנסיבות. ההליכים להסרת העיקול מהחשבון עשויים להימשך בין כמה ימים למספר שבועות. עיקול חשבון בנק באופן לא מוחלט עשוי להידמות לחשבון מוגבל: הבעלים בחשבון מנועים ממשיכת כספים או ביצוע משיכה עד גובה מסוים (נמוך בדרך כלל), איסור על הפקדה או משיכת שיקים, איסור על העברות לחשבונות אחרים ועוד.
כל זאת בזמן שהתשלומים שמבוצעים דרך החשבון בהוראת קבע, ימשיכו להיות מחויבים כרגיל, בהתאם לסכום הקיים לתשלום בחשבון. עיקול החשבון באופן לא מוחלט מגן במידת מה על החייב: אם חשבונו היה מעוקל לחלוטין, הייתה חסומה בפניו גם האופציה לחייב את הורדת התשלומים כרגיל, מה שהיה עשוי לפגוע בו קשה הרבה יותר.

 

מה לעשות במצב של עיקול חשבון בנק באופן לא מוחלט

כאשר חל מצב שבו הוטל עיקול כלשהו על החשבון, יש לברר מהי הסיבה לכך. הבנק שומר על זכותו להגביל את החשבון גם ללא התרעה מוקדמת, כאשר בהתאם לתנאי הסניף, אופן ניהולו והמנגנונים שלו, ייתכן גם מצב שבו הפקיד לא ידע למסור תשובה מספקת.

עורך דין בנקים יוכל לבחון מהי הסיבה שבגללה הושת עיקול. אם מדובר בעיקול שניתן מטעם הוצאה לפועל, יהיה אפשרי לבדוק גם את מידת החוקיות שלו. במקרים שבהם צו העיקול ניתן באופן בלתי חוקי, יהיה ניתן לדרוש את ביטולו המיידי ללא כל תנאי. במקרים אחרים, יהיה ניתן להביא להסרת העיקול באמצעות פנייה לבית המשפט או לשם קבלת פיצוי.

 

מהו הליך העיקול ומתי מבוצע עיקול חשבון בנק באופן לא מוחלט? 

הבנקים יכולים להטיל סנקציות מנהליות שונות על בעלי החשבון ולהפוך אותו למעוקל באופן בלתי מוחלט לאחר שנצפתה התנהלות בעייתית בחשבון, בייחוד בעקבות שיקים או תשלומים שלא כובדו לאורך תקופה.

על פי החוק ("חוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981), אם במשך שנה סורבו עשרה שיקים ומעלה, כאשר ביניהם יש מרווח של לפחות 15 ימים, החשבון יהפוך למוגבל. הבנק מחוייב לספק התראה על משיכת השיקים כבר לאחר 5 שיקים (ואם לא יעשה זאת יהיה צפוי לעמוד לדין על פגיעה בזכויותיו של הלקוח שלו).

אם לחשבון ישנם מספר שותפים כאשר אחד מהם הוא "הפזרן" שגרם לחשבון להפוך למוגבל או בדירוג אשראי נמוך, כל השותפים יוגדרו כלקוחות מקבלים. הסנקציה לא חלה על אנשים שהינם מורשים חתימה בחשבון זה ולא שותפים בו. לכן כאשר החשבון הופך למעוקל באופן לא מוחלט, מומלץ להפעיל שיקול דעת לגבי מתן ייפוי כוח למורשים עבור ביצוע פעולות מסוימות בחשבון.

אם ההתנהלות הפזרנית והבלתי אחראית בחשבון נמשכה גם לאורך תקופת ההגבלה, יהפוך הלקוח להיות מוגדר כ"לקוח מוגבל חמור" ועשוי להביא לכך שחשבונו יהיה בעל סנקציות רבות לתקופת זמן של שנתיים ברוב המקרים.

כאשר חל עיקול על חשבון הבנק באופן לא מוחלט (חשבון מוגבל), עשוי להיווצר ללקוח בשל כך כתם שיקשה עליו לקבל אמון מבנקים או גופים פיננסיים אחרים, לבצע פעולות בהיקף כספי גבוה (כמו נטילת הלוואות או קבלת משכנתא) ולזכות לתדמית מעודדת יותר, כל עוד מצבו יוסיף להיות "אפרורי".

 

מתי מתקיים עיקול מלא על החשבון?

העיקול מבוצע כנגד אדם פרטי או ארגון כתוצאה מחוב שלא טופל ולא התקיימו פעולות להסדרתו. המטרה של העיקול היא להביא למצב שבו יכוסו החובות של החייב כלפי הגורמים שלהם הוא חייב.

העיקול יכול להתבצע באחת משתי דרכים:

  1. פתיחת תיק חייב בהוצעה לפועל.
  2. גוף או רשות מוסמכים בחוק (רשויות המס, רשויות מקומיות בגין חוב ארנונה או דוחות חנייה למשל, מוסדות כמו הביטוח הלאומי וכדומה).

לשכת ההוצאה לפועל מאפשרת לזוכים לפעול מול אלה שחייבים להם כסף ולקבל את המגיע להם. על פי חוק ההוצאה לפועל, ניתן להורות על הטלת עיקולים בנכסים וכספים של החייב כחלק מפעולות הסיוע כלפי הזוכים. כחלק ממגוון הפעולות האפשריות העומדות בפני ההוצאה לפועל, אחד מסוגי העיקולים הוא עיקול חשבון הבנק של החייב.

 

האם עיקול חשבון בנק באופן לא מוחלט ללא התראה מוקדמת הינו חוקי?

התשובה לשאלה זו היא תלוית נסיבות. באופן עקרוני לא ניתן להטיל עיקול על חשבון בנק ללא התראה מוקדמת, אולם גם לכלל זה יש חריג. הבנק רשאי להפעיל שיקול דעת עצמאי, אם הוא סובר שהחייב עשוי להבריח נכסים או להיעלם כך שאין מנוס מפעולה ללא דיחוי וללא התראה.

 

מה עושים כשהעיקול הוא בחשבון המשותף?

כאשר לכל השותפים בחשבון יש זכות חתימה, לא ניתן להטיל עיקול מלא. אך אם החשבון כולל זכאות לחתימה נפרדת, תוכל הוצאה לפועל לעקל את החשבון. החוקיות נובעת מהרצון למנוע מצבים שבהם גם השותפים האחרים נפגעים ממצבו של החייב וללא הצדקה.

מבחינה מעשית, כאשר אדם נקלע לחובות וחושש מעיקול אך מעוניין להגן על נכסיו של בן הזוג, עדיף לפצל את החשבונות. לעתים הנושה יבקש לעקל גם את חשבון הבנק שרשום על בן הזוג, אך הדבר יתבצע רק כאשר קיים חשד שכספי החייב מופקדים בחשבון זה ולכן מומלץ לפעול בהגינות ובתום לב בפיצול החשבון.

 

האם הבנק יכול לבצע עיקול חשבון בנק באופן לא מוחלט ע"י עיקול מסגרת האשראי?

על פי בית המשפט, לא ניתן לעקל מסגרת אשראי לחייבים. כלומר, אם ללקוח מסוים נקבעה מסגרת אשראי עוד לפני שהוטל עליו עיקול, חובת הנאמנות של הבנק היא ללקוח שלו ועל כן הוא לא יפגע במסגרת הקיימת. בנוסף, אם נכנסו כספים של החייב לתוך החשבון המעוקל, לאחר 90 ימים לא יהיה ניתן לעקל אותם והחייב יוכל להשתמש בהם לכל צורך.

מומלץ תמיד לקבל ייעוץ משפטי מטעם עורך דין בנקים ממולח, הבקיא בחוק הבנקים וחוק הוצאה לפועל על מנת לוודא שהמהלכים בהם נקט החייב על מנת להגן על נכסיו יהיו כאלה ששכרם בצידם ולא בהפסדם. כמו כן נדרש עורך הדין לטיפול בסוגיות סמוכות בהיבטי מיסוי, חוזים ומקרקעין, או סוגיות הגובלות בפלילים כגון העלמות מס, עבירות מרמה ועוד.

עורך דין ומשרדו נתקל פעמים רבות במצבים של עיקול חשבון הבנק ללא התרעה מוקדמת ולכן לא ניתנה ללקוח הזדמנות להתגונן או להסדיר את חובו. משרדנו יוכל לספק ייעוץ, הדרכה וליווי מלא לחייבים בעלי חשבון מעוקל באופן לא מוחלט ולחייבים בעלי חשבון מעוקל באופן מלא ולהביא לפתרון מהיר ככל האפשר, תוך גיבוש מהלכים ופעולות להסדרת המצב הקיים.

התהליך להסרת העיקול יכול להימשך כמה ימים ועד מספר שבועות. בהתאם לנסיבות העיקול ומצב התנהלותו של החייב בחשבון יהיה ניתן לבחון את סיבת העיקול וחוקיותה, האם נמסרה התרעה לפני עיקול כדין, האם נסיבות קבלת הצו היו לגיטימיות וכו'. ניתן יהיה להביא לביטול צו העיקול כאשר הוא נמסר באופן בלתי חוקי ולפעול למען הסרת העיקול גם באמצעות פנייה לבית המשפט.

צרו קשר ואנו נדאג לכם לפתרון הטוב ביותר!

מאמרים נוספים בתחום

במציאות שבה כל אחד מאיתנו חי כיום, העולם הפך להיות הרבה יותר קטן מאשר היה בעבר – יתרה מכך, דברים רבים ברחבי העולם הפכו להיות הרבה יותר ניגשים עבור כל אחד מאיתנו. את ההוכחה הניצחת לכך ניתן לראות בתחום המסחר שחצה בעשורים האחרונים גבולות, וכיום ניתן לרכוש מוצרים מכל...
הבנקים בישראל ובאופן כללי בעולם, הם מוסדות מרכזיים במדינה שנמצאים בעמדת כוח אל מול כל לקוח שהוא. החוק במדינת ישראל מנסה לצמצם את הפערים הקיימים בין הלקוח לבין הבנקים עד כמה שניתן, ברוב המקרים על ידי חקיקה. ישנם מקרים רבים לאורך ההיסטוריה המשפטית של מדינת ישראל בהם נהגו רשויות...
בין תפקידיו הרבים של בנק ישראל ורשויות המדינה באופן כללי, ניתן למצוא את מדור החשבונות המוגבלים. בנק ישראל או רשויות אחרות שעוסקות בנושא, ראו לנכון ועל בסיס ראיות מוצקות להגביל את חשבון הבנק הנבדק מסיבות כאלה ואחרות שעליהן נדבר ונתמקד לאורך העמוד הקרוב. תהליך הפיכת חשבון בנק לחשבון מוגבל...
נפתח בסיפור: יבואנית רכב מסוימת, נטלה אשראי בגובה 103 מיליון שקלים (באמצעות מספר הלוואות) מאחד הבנקים הגדולים במשק. עוד לפני מועד הפירעון פנה הבנק לחברה בדרישה לפירעון מיידי בעבור מלוא הסכום. הסיבה לכך הייתה שהבנק חשש כי יתקשה לגבות את כספים אלה בעתיד. החברה הסכימה לדרישה ואישרה לאותו בנק...
הסדר חוב מול הבנקים, כפי שזה נשמע, הינו תהליך שבו הנושה (במקרה הזה הבנק) הלווה לגורם מסוים (אדם פרטי, גוף או ארגון פרטי וכו') כסף עבור מטרה מסוימת ומסיבה מסוימת הכסף לא חזר במלואו לבנק. תפקידו של הבנק הוא בין היתר לאפשר לאזרחים להתנהל בצורה פיננסית ולנהל אורח חיים...
עיקול חשבון בנק הינה פעולה שננקטת כנגד אדם פרטי או ארגון כתוצאה מחוב כזה או אחר שהוא חייב בו. במדינת ישראל ישנו חוק הוצאה לפועל, שמאפשר לראש ההוצאה לפועל להורות על הטלת עיקולים כאלה ואחרים על נכסיו וכספו האישי של האדם החייב. כחלק ממגוון הפעולות העומדות בפניי הוצאה לפועל,...
אורח החיים המודרני, התקדמות הרפואה ושיפור איכות החיים, מגדילים את תוחלת החיים, ומאפשרים לחלקים הולכים וגדלים באוכלוסייה לחיות שנים רבות יותר באיכות חיים טובה יותר. העלייה המתמדת בתוחלת החיים יחד עם כניסת הטכנולוגיה לעולם הבנקאי מציבים לא מעט אתגרים בפני הגיל השלישי בניהול ענייניהם הפיננסים לרבות ניהול שוטף של...
אדם שהוגדר במסגרת פשיטת רגל זכאי לקבל זכויות בסיסיות על אף היותו בעבר או בהווה פושט רגל. רק אדם פרטי יכול להיות מוכרז כפושט רגל. רובם הגורף של מקרי פשיטת הרגל נובעים מחוסר יכולת של החייב להחזיר את כספו לנושים ממנו לקח כסף. מטרת תהליך פשיטת הרגל הוא לאפשר...
עיקול חשבון הבנק הינה פעולה שמבוצעת כנגד אדם שהוכחה הטענה שהוא חייב כסף לאדם אחר ואינו משלם את החוב. פעול עיקול חשבון הבנק הינה פעולה שמבוצעת על ידי ראש ההוצאה לפועל: כאשר זוכה (אדם החייבים לו כסף) פונה אל ראש ההוצאה לפועל בטענה שאדם אחר חייב לו כסף ואינו...
רמיסה של זכויות הלקוח תחת רגליו הכבדות של הבנק היא תופעה מוכרת, כמעט לכל אדם המחזיק חשבון בנק לניהול ענייניו הכספיים. הנזק יכול להיות עצום, בייחוד כאשר הבנק מחליט לסגור את קו האשראי של חשבון עסקי למשל, אז יכולה פעולה כזאת להביא לסגירה של העסק, או החזרת צ'קים שלא...
הגשת תביעה נגד הבנק הבינלאומי אינה פעולה נפוצה מאוד. למעשה, הרבה יותר נפוצים הם המקרים בהם הבנק תובע את לקוחותיו ולא להיפך. הסיבה לכך נעוצה בעיקר בחוסר ההבנה של לקוחות הבנק את מערכת היחסים שלהם עם הבנק, כפי שהיא מובנת על ידי החוק וכן בגלל החשש של רוב הלקוחות...
תביעה בנקאית היא תביעה בעלת אופי מיוחד. פירוט העובדות וציון לשון החוק אינם מספיקים כאן. חשוב להכיר היטב את נבכי עולם הבנקאות, את המונחים והשפה המקובלת, להבין תדפיסים ודוחות בנקאיים, להכיר את תפקידים העובדים בדרגים השונים ולצפות מראש את התנהגות הבנק אל מול התביעה.  אם אתם חושבים שיש לכם עילה...
בנק ערביי ישראל, כמו בנקים רבים אחרים, הוא גוף מוסדי עם בירוקרטיה מורכבת. בנוסף על המערכת המסועפת, דרכה צריכים לקוחות הבנק לעבור עם כניסתם להסכמי התקשרות עם הבנקים, הבנק מורכב גם מבני אדם, שיש להם נטיה טבעית לטעות לפעמים,להפעיל שיקול דעת מוטעה ואף לפעול מתוך רגש במקום מתוך שיקולים מקצועיים....
בחיי היום יום רובנו לא באמת עוצרים לחשוב על הנושא הזה ועל החשיבות של הבנק בחיינו. אנחנו רגילים שהמשכורת שלנו מגיעה ישירות לבנק בכל חודש ומידי פעם אנחנו הולכים לשם לפגישות שונות. יש רגעים שבהם נזדקק להלוואה ולרוב הבנק יאשר זאת ופעם בחיים נרצה גם לקחת משכנתא לשלושים שנה....
תהליך יציאה מחשבון בנק משותף הינו תהליך שמושפע ממספר גורמים בהם ניגע ונתמקד לאורך העמוד הקרוב. אך ראשית, על מנת להבין את התהליך בצורה המיטבית, נרחיב מהו בעצם חשבון בנק משותף. חשבון בנק משותף הינו חשבון בנק שנפתח על ידי יותר מאדם אחד (בדרך כלל קורה לאחר שזוגות מתחתנים...
הבנקים במדינת ישראל ובאופן כללי בעולם הם בין המוסדות הציבוריים בעלי הכוח הרב ביותר. העובדה שכמעט כל אזרח (למעט מיעוט חריג וילדים מתחת לגיל 18) במדינת ישראל נמצא בעבר או בהווה בקשר כזה או אחר מול בנק- מוכיח את הטענה הזו. כל הפעולות הכלכליות שאנו מבצעים בחיי היום יום...
ערבות מכל סוג שהיא, הינה סוג של מנגנון משפטי שמוכר על ידי רשויות החוק, שמטרתו היא הבטחת תשלום והסדרת חובות קיימים. בין סוגי הערבויות הקיימות תוכלו למצוא ערבות בנקאית (שניתנת על יד הבנק), ערבות שניתנת על ידי אדם אחר שערב לבעל החוב (ערבות צד ג'), ערבות על בסיס שטר...
חשבון בנק של אדם הוא חלק מכלל נכסיו, ולכן עם מותו הוא יועבר ליורשיו על פי חוק או בהתאם לצוואה שהשאיר. אולם התהליך אינו פשוט. מיד עם היוודע דבר מותו של אדם, הבנק יקפיא את כל החשבונות, הזכויות והפעילות הכספית אשר מתנהלות אצלו, עד אשר יקבל לידיו צו ירושה...
בנק מרכנתיל, כמו בנקים רבים אחרים בישראל, הוא גוף רב כוח, עתיר ממון, שאזרחים רבים תלויים בשירותיו, שפעילותו מאופיינת בבירוקרטיה מורכבת. הבירוקרטיה המורכבת מונעת ברובה על ידי בני אדם, שיש להם נטייה טבעית ומובנת לביצוע טעויות אנוש, אך בניגוד לשירותים מסחריים רגילים הניתנים לאזרחים בישראל, טעויות במתן שירות על...
בנק פועלי אגודת ישראל, או פאגי, בכינויו הנוכחי, היה בנק עצמאי, ששירת בעיקר את הציבור החרדי והדתי לאומי. כיום הבנק הפך לשלוחה של הבנק הבינלאומי הראשון והוא מתנהל תחת שמו הישן, אך אינו בנק עצמאי. אם אתם חוששים שנעשה לכם עוול על ידי בנק פאגי, או בנק פועלי אגודת...