אם הגעתם לכאן, ייתכן שקיבלתם שיחה לאחרונה מהבנק ונאמר לכם שחשבון הבנק שלכם מוגבל.
כדי שתוכלו לדעת את כל הפרטים החשובים שעליכם להכיר בשלב זה, כתבנו עבורכם מדריך מקיף שיציין בפניכם מה זה אומר חשבון מוגבל, מה החוק אומר לגבי עניין זה ואיך תוכלו לעקוף זאת.
כל הפרטים הללו יופיעו בשורות הבאות, אז קראו אותן לעומק ותגלו את כל המידע החשוב ביותר בנושא.
מה זה חשבון בנק מוגבל?
הבטחנו לכם שנסביר מה זה אומר ואנחנו מקיימים. חשבון בנק מוגבל הוא כזה שהבנק החליט לסמן כ"בעייתי". פרטי החשבון נרשמים במאגר החשבונות והלקוחות המוגבלים שמנהל בנק ישראל, ורשימת החשבונות המוגבלים מתפרסמת באתרו כדי שהציבור יוכל להימנע מקבלת שיקים ללא כיסוי. כך שבעצם, לא מעט גופים במדינה יודעים שסומנתם כבעלי חשבון מוגבל. לפי סעיף 2 לחוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981, חשבון מוגבל הוא חשבון שבתקופה של 12 חודשים סורבו בו 10 צ'קים או יותר, ובלבד שעברו לפחות 15 ימים בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון. ההגבלה נמשכת שנה, ולקוח "מוגבל חמור" (למשל מי שהוגבל שוב בתוך 3 שנים) מוגבל לשנתיים. אם החשבון שלכם הוגבל, אתם צפויים לגלות את המגבלות הבאות:
- אסור לכם למשוך צ'קים מהחשבון המוגבל, והבנק לא יספק לכם פנקסי צ'קים
- לא תוכלו לפתוח חשבון חדש שממנו נמשכים צ'קים, בשום בנק
- החוק עצמו עוסק בצ'קים, אך בפועל הבנק עשוי לצמצם גם מסגרת אשראי או כרטיס אשראי
מדובר, כפי שניתן לראות, במצב לא פשוט שאכן מגביל אתכם, בעלי החשבון.
מה החוק אומר לגבי מוגבלים בחשבון הבנק?
החוק אומר שהבנק חייב לשלוח לכם התראה מוקדמת לפני שהוא הופך את הסטטוס של חשבון הבנק שלכם מ"רגיל" ל"מוגבל". כך שאתם יכולים להיות בטוחים שהדבר לא יקרה באורח פלא. אלא, אתם תקבלו התראה מראש ותוכלו לדעת להיערך לקראת המגבלה המשמעותית הזו. יש מי שמקבלים את ההודעה על ההגבלה המתקרבת ובודקים באופן מידי פרטים על הלוואות למוגבלים כדי שיוכלו להרים את הראש מעל המים מבחינה כלכלית.
לפי החוק, הבנק שולח התראה כשמספר הצ'קים המסורבים מגיע לרף שנקבע בתקנות, ולאחר מכן הודעה בכתב על ההגבלה. ההגבלה מתחילה במועד שנקבע בהודעה, ולפחות 15 ימים לאחר משלוחה (סעיף 3ב לחוק). מי שסבור שצ'ק נכלל בטעות במניין הצ'קים המסורבים רשאי לבקש מבית משפט השלום לבטל את הכללתו (סעיף 10 לחוק).
מה ההשלכות של חשבון בנק שהוגבל?
לאחר שחשבון הבנק שלכם סומן כמוגבל, אתם צפויים לסבול מההשלכות הבאות:
- הגבלה לתקופה של שנה, ובמקרה של לקוח מוגבל חמור לשנתיים
- אתם תהיו חשופים לבעיות בעקבות חזרה של תשלומים שלא כובדו
- תחוו אובדן אמינות מצד חברות, בנקים, גופים גדולים, לקוחות ועוד
איך אפשר לעקוף את ההגבלה?
כפי שציינו לפני כמה שורות, כל אדם שחשבון הבנק שלו הוגבל יכול לברר פרטים אודות הלוואות למוגבלים. נכון שהבנק שלכם מעביר את הפרטים שלכם לגופים פיננסיים שונים ומיידע אותם כי אתם מוגדרים כמוגבלים מבחינה כלכלית. אך אין הדבר אומר שנותרתם לבדכם בעולם ללא אפשרות לקבל סיוע. יש גופים שמסייעים גם למי שהוגדרו כבעלי חשבונות מוגבלים וניתן לקבל מהם הלוואה.
חשוב לדעת: משיכת צ'קים מחשבון מוגבל או פתיחת חשבון חדש כדי למשוך ממנו צ'קים אסורות לפי סעיף 4 לחוק, ולכן "עקיפה" של ההגבלה צריכה להיעשות רק בדרכים חוקיות: ניהול החשבון ללא צ'קים (בהעברות, בהוראות קבע ובמזומן), הסדרת החובות שבגללם סורבו הצ'קים, ובדיקת המצב העדכני באזור האישי ללקוחות מוגבלים באתר בנק ישראל. מידע נוסף תמצאו גם במאמר בנק ישראל בדיקת חשבון מוגבל.
לסיום
עכשיו אתם יודעים מה זה חשבון מוגבל ומה החוק אומר לגביו. כדי שתוכלו להחזיק את הראש מעל המים למרות הכתם השחור שהודבק לכם, אתם צריכים לבדוק פרטים לגבי הלוואה למוגבלים. מאחלים לכם דרך צלחה.
המאמר עודכן ב-31.10.2026. המידע כללי ואינו מחליף ייעוץ משפטי אישי.
