עיקול חשבון בנק הוא בעל השלכות כלכליות קשות על החייב ובני משפחתו. העיקול יכול להתבצע עם או בלי אזהרה על כך מראש בהתאם לנסיבות. ההליכים להסרת העיקול מהחשבון עשויים להימשך בין כמה ימים למספר שבועות. עיקול חשבון בנק באופן לא מוחלט עשוי להידמות לחשבון מוגבל, אבל חשוב להבחין בין השניים: עיקול מקפיא את הכספים שבחשבון עד גובה החוב שבצו, כך שהבעלים מנועים ממשיכתם ומהעברתם לחשבונות אחרים, ואילו חשבון מוגבל לפי חוק שיקים ללא כיסוי הוא חשבון שאסור למשוך ממנו שיקים, אבל אפשר להמשיך לנהל בו פעולות אחרות.
כאשר העיקול מוגבל לסכום מסוים, יתרת הכספים שמעבר לסכום המעוקל נשארת זמינה, וכך ניתן להמשיך לבצע ממנה תשלומים, כמו הוראות קבע. עיקול החשבון באופן לא מוחלט מגן במידת מה על החייב: אם כל הכספים בחשבונו היו מוקפאים, הייתה חסומה בפניו גם האופציה לשלם את התשלומים השוטפים כרגיל, מה שהיה עשוי לפגוע בו קשה הרבה יותר.
מה לעשות במצב של עיקול חשבון בנק באופן לא מוחלט
כאשר חל מצב שבו הוטל עיקול כלשהו על החשבון, יש לברר מהי הסיבה לכך ומי הגורם שהטיל אותו. עיקול אינו מוטל על ידי הבנק עצמו אלא על ידי רשם ההוצאה לפועל, בית משפט או רשות מוסמכת (כמו רשות המסים או רשות מקומית), והבנק רק מבצע את הצו. ייתכן גם מצב שבו הפקיד בסניף לא ידע למסור תשובה מספקת, ואז כדאי לבקש מהבנק את פרטי הגורם המעקל ואת מספר התיק.
עורך דין בנקים יוכל לבחון מהי הסיבה שבגללה הושת עיקול. אם מדובר בעיקול שניתן מטעם הוצאה לפועל, יהיה אפשרי לבדוק גם את מידת החוקיות שלו. במקרים שבהם צו העיקול ניתן באופן בלתי חוקי, יהיה ניתן לדרוש את ביטולו המיידי ללא כל תנאי. במקרים אחרים, יהיה ניתן להביא להסרת העיקול באמצעות פנייה לבית המשפט או לשם קבלת פיצוי.
מהו הליך העיקול ומתי מבוצע עיקול חשבון בנק באופן לא מוחלט?
לצד עיקול, קיימת סנקציה נפרדת שהבנק מטיל בעצמו: הגבלת החשבון לפי חוק שיקים ללא כיסוי, לאחר שנצפתה התנהלות בעייתית בחשבון בעקבות שיקים שלא כובדו.
על פי החוק ("חוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981), אם במשך 12 חודשים סורבו עשרה שיקים או יותר, ובלבד שעברו לפחות 15 ימים בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון, החשבון יהפוך למוגבל (סעיף 2 לחוק). הבנק מחויב לשלוח התראה לבעלי החשבון כבר לאחר שסורבו מספר שיקים שנקבע בתקנות, כדי לתת להם הזדמנות להסדיר את המצב לפני ההגבלה. שיק שסורב בגלל עיקול שהוטל על החשבון לא ייחשב כשיק שסורב אם הוצג בתוך 60 ימים מהיום שבו הבנק קיבל את הודעת העיקול (סעיף 2א לחוק).
אם לחשבון ישנם מספר שותפים כאשר אחד מהם הוא "הפזרן" שגרם לחשבון להפוך למוגבל, ההגבלה חלה על החשבון וכל בעלי החשבון הופכים ללקוחות מוגבלים. ההגבלה הרגילה אינה הופכת למוגבלים את מי שהם רק מיופי כוח או מורשי חתימה בחשבון ואינם בעליו. לכן מומלץ להפעיל שיקול דעת לפני שמצטרפים כשותפים לחשבון של אדם אחר או נותנים ייפוי כוח בחשבון.
לקוח מוגבל שחשבון נוסף שלו הוגבל, או שחשבונו הוגבל שוב בתוך שלוש שנים מסיום ההגבלה הקודמת, יוגדר כ"לקוח מוגבל חמור": כל חשבונותיו יוגבלו לתקופה של שנתיים, והוא לא יוכל למשוך שיקים על שום חשבון (סעיפים 3 ו-3ב לחוק).
כאשר חשבון מוגבל, עשוי להיווצר ללקוח בשל כך כתם שיקשה עליו לקבל אמון מבנקים או גופים פיננסיים אחרים, לבצע פעולות בהיקף כספי גבוה (כמו נטילת הלוואות או קבלת משכנתא) ולזכות לתדמית מעודדת יותר, כל עוד מצבו יוסיף להיות "אפרורי".
מתי מתקיים עיקול מלא על החשבון?
העיקול מבוצע כנגד אדם פרטי או ארגון כתוצאה מחוב שלא טופל ולא התקיימו פעולות להסדרתו. המטרה של העיקול היא להביא למצב שבו יכוסו החובות של החייב כלפי הגורמים שלהם הוא חייב.
העיקול יכול להתבצע באחת משתי דרכים:
- פתיחת תיק חייב בהוצאה לפועל.
- גוף או רשות מוסמכים בחוק (רשויות המס, רשויות מקומיות בגין חוב ארנונה או דוחות חנייה למשל, מוסדות כמו הביטוח הלאומי וכדומה).
לשכת ההוצאה לפועל מאפשרת לזוכים לפעול מול אלה שחייבים להם כסף ולקבל את המגיע להם. על פי חוק ההוצאה לפועל, ניתן להורות על הטלת עיקולים בנכסים וכספים של החייב כחלק מפעולות הסיוע כלפי הזוכים. כחלק ממגוון הפעולות האפשריות העומדות בפני ההוצאה לפועל, אחד מסוגי העיקולים הוא עיקול חשבון הבנק של החייב.
האם עיקול חשבון בנק באופן לא מוחלט ללא התראה מוקדמת הינו חוקי?
התשובה לשאלה זו היא תלוית נסיבות. בהוצאה לפועל, הכלל הוא שלא מתחילים בביצוע לפני שהומצאה לחייב אזהרה וחלפה התקופה שנקבעה בה, אולם גם לכלל זה יש חריג: רשם ההוצאה לפועל רשאי להתיר נקיטת הליכים, כמו עיקול, עוד לפני כן, אם הזוכה ביקש זאת בבקשה מנומקת והרשם שוכנע שנסיבות העניין מצדיקות זאת, למשל חשש שהחייב יבריח נכסים (סעיף 7(ה) לחוק ההוצאה לפועל). ההחלטה בעניין זה היא של הרשם ולא של הבנק. גם בית משפט רשאי, במסגרת תביעה, להטיל עיקול זמני על חשבון בלי שהנתבע שמע על כך מראש, כאשר יש חשש ממשי שפסק הדין לא יבוצע.
מה עושים כשהעיקול הוא בחשבון המשותף?
גם חשבון משותף יכול להיות מעוקל בשל חובו של אחד השותפים בלבד. עם זאת, השותף שאינו חייב רשאי לפנות לגורם שהטיל את העיקול (רשם ההוצאה לפועל או בית המשפט) ולהוכיח שהכספים, כולם או חלקם, שייכים לו, ולבקש לשחרר את חלקו. הנטל להוכיח זאת מוטל עליו, ולכן כדאי לשמור תיעוד על מקור הכספים שהופקדו בחשבון.
מבחינה מעשית, כאשר אדם נקלע לחובות וחושש מעיקול אך מעוניין להגן על נכסיו של בן הזוג, עדיף לפצל את החשבונות. לעתים הנושה יבקש לעקל גם את חשבון הבנק שרשום על בן הזוג, אך הדבר יתבצע רק כאשר קיים חשד שכספי החייב מופקדים בחשבון זה ולכן מומלץ לפעול בהגינות ובתום לב בפיצול החשבון. העברת כספים כדי להתחמק מנושים עלולה להיחשב הברחת נכסים.
האם הבנק יכול לבצע עיקול חשבון בנק באופן לא מוחלט ע"י עיקול מסגרת האשראי?
לפי הגישה המקובלת בפסיקה, מסגרת אשראי שלא נוצלה אינה כסף של החייב אלא התחייבות של הבנק להלוות לו, ולכן ככלל לא ניתן לעקל אותה. כלומר, אם ללקוח מסוים נקבעה מסגרת אשראי עוד לפני שהוטל עליו עיקול, העיקול חל על הכספים שבחשבון ולא על המסגרת עצמה. השאלה אם העיקול תופס גם כספים שנכנסים לחשבון לאחר שהצו הומצא לבנק תלויה בנוסח הצו ובנסיבות, ובנק שמאפשר למשוך כספים בניגוד לצו עלול לשאת באחריות. לכן אין להניח שכספים חדשים שנכנסים לחשבון משוחררים מהעיקול, וכדאי לברר זאת מול הגורם המעקל או עורך דין.
מומלץ תמיד לקבל ייעוץ משפטי מטעם עורך דין בנקים ממולח, הבקיא בחוק הבנקים וחוק הוצאה לפועל על מנת לוודא שהמהלכים בהם נקט החייב על מנת להגן על נכסיו יהיו כאלה ששכרם בצידם ולא בהפסדם. כמו כן נדרש עורך הדין לטיפול בסוגיות סמוכות בהיבטי מיסוי, חוזים ומקרקעין, או סוגיות הגובלות בפלילים כגון העלמות מס, עבירות מרמה ועוד.
עורך דין ומשרדו נתקל פעמים רבות במצבים של עיקול חשבון הבנק ללא התרעה מוקדמת ולכן לא ניתנה ללקוח הזדמנות להתגונן או להסדיר את חובו. משרדנו יוכל לספק ייעוץ, הדרכה וליווי מלא לחייבים בעלי חשבון מעוקל באופן לא מוחלט ולחייבים בעלי חשבון מעוקל באופן מלא ולהביא לפתרון מהיר ככל האפשר, תוך גיבוש מהלכים ופעולות להסדרת המצב הקיים.
התהליך להסרת העיקול יכול להימשך כמה ימים ועד מספר שבועות. בהתאם לנסיבות העיקול ומצב התנהלותו של החייב בחשבון יהיה ניתן לבחון את סיבת העיקול וחוקיותה, האם נמסרה התרעה לפני עיקול כדין, האם נסיבות קבלת הצו היו לגיטימיות וכו'. ניתן יהיה להביא לביטול צו העיקול כאשר הוא נמסר באופן בלתי חוקי ולפעול למען הסרת העיקול גם באמצעות פנייה לבית המשפט.
צרו קשר ואנו נדאג לכם לפתרון הטוב ביותר!
המאמר עודכן ב-31.10.2026. המידע כללי ואינו מחליף ייעוץ משפטי אישי.
