זוגות צעירים מגלים כי חלום הדירה הולך ומתרחק מהם יותר ויותר. וחבל. משכנתא לזוגות צעירים היא אפשרית. פעמים רבות נלווים לה מורכבויות מסוימות, אך היא אפשרית וכדאי להיעזר ביועץ משכנתאות מנוסה וותיק שידע להתמודד מול הבעיות העלולות לצוץ. עבורכם ריכזנו כאן את המידע על הנושא בכתבה זו, מוזמנים להמשיך איתנו.
מ מאפיין משכנתא לזוגות צעירים?
משכנתא היא בעצם הלוואה הנלקחת מגוף מימון (בנק או גוף מימון חיצוני כמו חברת ביטוח) עבור רכישת הנכס. הנכס הנרכש משועבד לגוף המממן וכך ההלוואה הניתנת קרויה משכנתא. כל עוד וההלוואה לא מסולקת, יש לגוף המממן בטוחה להלוואה – יש לו זכויות על הנכס ואם לווה לא עומד בהתחייבויותיו הוא רשאי למכור את הנכס, לכסות את החוב הקיים ולהחזיר את היתרה ללווה (לא להיבהל, כזה דבר קורה רק במקרים מורכבים לאחר שנים של זגזוגים).
משכנתא לזוגות צעירים היא הלוואת משכנתא רגילה בה הנכס הנרכש ממושכן לטובת הבנק, אך יחד עם זאת, היא מאופיינת פעמים רבות המורכבויות שונות עליהן נפרט כאן.
הלווים צעירים מידי
הבנקים מאשרים משכנתאות רק מגיל 21. זוג צעיר בן 18 המעוניין לרכוש דירה, לא יוכל לקבל דירה על פי תנאי זה. מה עושים כדי שכן יהיה ניתן לקבל משכנתא גם כאשר גיל הלווה הוא מתחת לגיל 21? מוסיפים ערב למשכנתא. הבנק רוצה לדעת שיש מי שאחראי על הזוג הצעיר וכך הוא מסתמך על הלווה במקרה שהזוג לא יעמוד בהתחייבויותיו.
אין הון עצמי מספק
זוג צעיר יכול לצבור הון לא מבוטל מחסכונות, כספי מתנות חתונה וכדומה, אך במרבית המקרים עדיין חסר לזוג הצעיר כסף להשלים לסכום הדרוש להון עצמי. במקרה כזה יש לבדוק את גובה הסכום החסר. ההמלצה היא להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי לצורך כך.
יש פעמים בהם יכולת ההחזר גבוהה ואין ללווים בעיה לשלם הלוואה נוספת יחד עם החזר המשכנתא וכך ההמלצה תהיה ליטול הלוואה לצורך כך. לפעמים ההמלצה תהיה לחפש פתרונות אחרים כמו שיעבוד נכס של ההורים, משכנתא הפוכה וכדומה.
יכולת החזר לא מספיקה
על פי הנחיות בנק ישראל הבנקים יכולים לאשר אך ורק משכנתאות ללווים בעלי יכולת החזר מספקת. על פי הגדרת יכולת החזר גובה החזר המשכנתא צריך לעמוד על שליש מגובה ההכנסה הפנויה. לא פעם מדובר בזוג צעיר שעדיין לא התבסס מספיק כלכלית וכך יכולת ההחזר שלו נמוכה.
במקרה כזה צריך לחפש אחר מקור הכנסה נוסף או אחר פתרון אחר. הפתרון יכול להיות גם רכישת נכס זול יותר, פריסה ארוכה יותר ועוד.
ייעוץ מקצועי חובה
כדאי שתזכרו כי לעולם כדאי לפנות לייעוץ מקצועי כאשר לוקחים משכנתא. מדובר בסכומים גבוהים שעלולים להוביל למחיר יקר יותר מידי.