כיצד מחשבים זכאות להלוואה?

לא מעט אנשים נזקקים להלוואה למימוש צורך דחוף שהם, אך המצב הכלכלי שלהם מונע מהם לקבל את ההלוואה בה הם מעוניינים. כל בקשה להלוואה צריכה להיות ריאלית ומציאותית. אדם ללא יכולת החזר מספקת לא יוכל הלוואה שגובה ההחזר החודשי גבוהה מכושר ההכנסה הכללי שלו. אז איך ניתן לדעת אם ניתן לקבל הלוואה במצב הנוכחי? על כך – כאן.

מטרת ההלוואה

כאשר פונים אל גוף מממן בבקשה לקבלת הלוואה חוץ בנקאית, הגוף המממן ירצה לדעת מהי מטרת ההלוואה. ככל שמטרת ההלוואה מקובלת ומוכרת מבחינתו, כך הסיכויים לקבלת ההלוואה יהיו גבוהים יותר. יחד עם זאת, ישנם גופים מממנים המעניקים הלוואה לכל מטרה בריבית גבוהה יותר וכך הלווה יכול להיעזר בהלוואה כזו לכל מטרה שיבחר.

בטוחה על ההלוואה

לא מעט הלוואות ניתנות תמורת שעבוד נכס כמו משכנתא, לפעמים מדובר בהלוואה עליה חתומים ערבים ובמקרה כזה הזכאות לקבלת הלוואה עולה. יחד עם זאת, מרבית גופי האשראי החיצוניים לא מבקשים ערבויות או שיעבוד נכס במתן הלוואה רגילה. כאשר קיים שיעבוד על נכס, הריבית תהיה זולה יותר.

יכולת ההחזר החודשית

כמו שכולנו מבינים, הלוואה ניתנת לאחר שהמצב הכלכלי של הלווה נבדק ונמצאת יכולת החזר כלכלית. אדם שלא מרוויח יותר מ-3000 ₪ בחודש, לא יוכל לקבל הלוואה בה גובה ההחזר החודשי גבוה יותר הוא גבולי מידי לסכום. מרבית גופי המימון מאשרים הלוואה רק אם גובה ההחזר החודשי עומד על שליש מגובה ההכנסה הפנויה. אבל זה לא מחייב.

מצב משפחתי של הלווה

המדד העיקרי בנתינת הלוואה היא יכולת ההחזר החודשית של הלווה. יחד עם זאת, נבחנים שאר הנתונים שמסביב. וכך, גם מצבו המשפחתי של הלווה נבדק. הרי כולנו מבינים שאדם גרוש המשלם מזונות ואדם בעל משפחה ענפה או רווק בודד, כל אחד מהם הוא בעל התחייבויות אחרות.

גיל הלווה

הלוואה לא ניתנת לכל גיל בכל מצב. אדם מבוגר מאוד יתקשה לקבל הלוואה לתקופת החזר ארוכה ואדם צעיר מידי גם הוא לא יקבל הלוואה. מרבית הגופים המממנים מגבילים את נתינת ההלוואות לגיל 21 ומעלה.

מה קובע החוק בהלוואות חוץ בנקאיות

בהלוואה שניתנת ליחיד חל חוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993: בהלוואה בשקלים, עלות האשראי המרבית היא ריבית בנק ישראל בתוספת 15 נקודות אחוז לשנה, ומלווה אינו רשאי לכרות חוזה הלוואה בעלות ממשית גבוהה מזו. בנוסף, גוף חוץ בנקאי שנותן אשראי חייב ברישיון מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו-2016 (מרכז המחקר והמידע של הכנסת). לפני החתימה כדאי לוודא שלגוף יש רישיון ולבדוק בחוזה את העלות הממשית של האשראי.

רוצים לדעת אם אתם יכולים לקבל הלוואה?

כנסו אל מחשבון הלוואה לרכב שיאפשר לכם לבדוק בקלות אם אתם זכאים לקבל הלוואה מגוף המימון הספציפי, תוך הזנת נתונים מהירה. מחשבון הלוואה זה מתאים לבדיקת כל הלוואה ולא דווקא להלוואת רכב (למרות שזה הכינוי הרשמי שהוא קיבל).

איך ניתן לדעת איזו הלוואה תתאים?

אם אתם עומדים במצב בו אתם נזקקים להלוואה אבל אתם עדיין לא יודעים מהי ההלוואה אותה ישתלם לכם לקחת, כדאי שתפנו ליועץ פיננסי שיסייע לכם באיתור הלוואה משתלמת העונה לצרכים האישיים שלכם. הרי כדי לדעת להבדיל בין ההלוואות השונות נדרשת היכרות עם העולם הפיננסי.

המאמר עודכן ב-31.10.2026. המידע כללי ואינו מחליף ייעוץ משפטי אישי.