הכל על משכנתאות לזוגות צעירים

זוגות צעירים מגלים כי חלום הדירה הולך ומתרחק מהם יותר ויותר. וחבל. משכנתא לזוגות צעירים היא אפשרית. פעמים רבות נלווים לה מורכבויות מסוימות, אך היא אפשרית וכדאי להיעזר ביועץ משכנתאות מנוסה וותיק שידע להתמודד מול הבעיות העלולות לצוץ. עבורכם ריכזנו כאן את המידע על הנושא בכתבה זו, מוזמנים להמשיך איתנו.

מה מאפיין משכנתא לזוגות צעירים?

משכנתא היא בעצם הלוואה הנלקחת מגוף מימון (בנק או גוף מימון חיצוני כמו חברת ביטוח) עבור רכישת הנכס. הנכס הנרכש משועבד לגוף המממן וכך ההלוואה הניתנת קרויה משכנתא. כל עוד וההלוואה לא מסולקת, יש לגוף המממן בטוחה להלוואה – יש לו זכויות על הנכס ואם לווה לא עומד בהתחייבויותיו הוא רשאי למכור את הנכס, לכסות את החוב הקיים ולהחזיר את היתרה ללווה (לא להיבהל, כזה דבר קורה רק במקרים מורכבים לאחר שנים של זגזוגים).

משכנתא לזוגות צעירים היא הלוואת משכנתא רגילה בה הנכס הנרכש ממושכן לטובת הבנק, אך יחד עם זאת, היא מאופיינת פעמים רבות המורכבויות שונות עליהן נפרט כאן.

הלווים צעירים מידי

אין בחוק או בהוראות בנק ישראל גיל מינימום של 21 למשכנתא. מגיל 18 אדם הוא בגיר (סעיף 3 לחוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות) ויכול להתחייב בהלוואה, אבל כל בנק קובע מדיניות אשראי משלו, ולווים צעירים מאוד, בלי ותק בעבודה ובלי היסטוריית אשראי, נתקלים לעיתים בדרישות מחמירות יותר. מה עושים במקרה כזה? פעמים רבות מוסיפים ערב למשכנתא. הבנק רוצה לדעת שיש מי שאחראי על הזוג הצעיר וכך הוא מסתמך על הערב במקרה שהזוג לא יעמוד בהתחייבויותיו.

אין הון עצמי מספק

זוג צעיר יכול לצבור הון לא מבוטל מחסכונות, כספי מתנות חתונה וכדומה, אך במרבית המקרים עדיין חסר לזוג הצעיר כסף להשלים לסכום הדרוש להון עצמי. במקרה כזה יש לבדוק את גובה הסכום החסר. ההמלצה היא להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי לצורך כך.

חשוב לדעת שלפי הוראה 329 של בנק ישראל, בנק רשאי לממן עד 75% משווי הדירה כאשר מדובר בדירה יחידה (70% בדירה חלופית ו-50% בדירה להשקעה), ולכן זוג שרוכש דירה ראשונה צריך הון עצמי של 25% לפחות ממחיר הדירה. זוגות צעירים רבים זכאים גם להלוואה בתנאים מועדפים מהמדינה, וכדאי לבדוק זאת מראש (ראו הוצאת תעודת זכאות למשכנתא באתר כל זכות).

יש פעמים בהם יכולת ההחזר גבוהה ואין ללווים בעיה לשלם הלוואה נוספת יחד עם החזר המשכנתא וכך ההמלצה תהיה ליטול הלוואה לצורך כך. לפעמים ההמלצה תהיה לחפש פתרונות אחרים כמו שיעבוד נכס של ההורים, או משכנתא הפוכה שלוקחים ההורים על הדירה שלהם (מסלול שמיועד לבני הגיל השלישי ולא לזוג הצעיר עצמו) כדי לסייע לילדים בהון העצמי.

יכולת החזר לא מספיקה

על פי הנחיות בנק ישראל הבנקים יכולים לאשר אך ורק משכנתאות ללווים בעלי יכולת החזר מספקת. לפי הוראה 329 של בנק ישראל, בנק לא יאשר משכנתא שההחזר החודשי שלה עולה על 50% מההכנסה החודשית הפנויה של הלווים, ומשכנתא שההחזר שלה עולה על 40% מההכנסה נחשבת מסוכנת יותר ומחייבת את הבנק בהקצאת הון גבוהה יותר. בפועל, יועצים ובנקים רבים ממליצים להסתפק בהחזר של כשליש מההכנסה הפנויה, כדי להשאיר מרווח ביטחון. לא פעם מדובר בזוג צעיר שעדיין לא התבסס מספיק כלכלית וכך יכולת ההחזר שלו נמוכה.

במקרה כזה צריך לחפש אחר מקור הכנסה נוסף או אחר פתרון אחר. הפתרון יכול להיות גם רכישת נכס זול יותר, פריסה ארוכה יותר ועוד.

ייעוץ מקצועי חובה

כדאי שתזכרו כי לעולם כדאי לפנות לייעוץ מקצועי כאשר לוקחים משכנתא. מדובר בסכומים גבוהים שעלולים להוביל למחיר יקר יותר מידי.

המאמר עודכן ב-31.10.2026. המידע כללי ואינו מחליף ייעוץ משפטי אישי.