ליותר ויותר אנשים מצטברים חובות – יש צורך להמשיך לחיות, לאכול ולגור בבית, על אף שמקורות ההכנסה שהיו יציבים בעבר אינם בהכרח יציבים באותה המידה היום.
הצטברות חובות יכולה להיות דבר מדאיג מאוד, אך באמצעות התכוננות נכונה לכך ניתן לצאת מן הביש.
במאמר זה יוצגו מספר פתרונות אפשריים, המגיעים מעולם דיני חדלות הפירעון שתפקידם לעזור לכם להשתקם כלכלית ולהצליח לפתוח דף חדש. הפתרונות השונים מתאימים לסטטוס חובות אחר, ויש לקחת זאת בחשבון כאשר שוקלים לבחור בפתרון כזה או אחר.
איחוד תיקים
ככל שהחובות המצטברים הם לאנשים אחרים, התיקים שנפתחים בהוצאה לפועל, על מנת לנסות ולפדות את החובות, נפתחים במקומות שונים. המשמעות של ריבוי התיקים הפתוחים בלשכות השונות של ההוצאה לפועל היא שקשה מאוד לנהל את התיקים ולעקוב אחר סטטוס החוב בכל אחד ואחד מהם.
כאשר מנוהל תיק בהוצאה לפועל, יש להסדיר את פירעון החוב בכל תיק בנפרד. במסגרת זו נכסים מסוימים עלולים להיות מעוקלים ויש לשלם את החובות בהתאם להוראותיו של הפקיד.
אחד הפתרונות שיש לבצע בשלב הראשון הוא לאחד את התיקים. המשמעות של איחוד התיקים היא הפיכה של התיקים בלשכות השונות לתיק אחד. אותו התיק ינוהל על ידי רשם ההוצאה לפועל. המשמעות של האיחוד היא שמלאכת הניהול נהפכת להיות פשוטה הרבה יותר – ניתן לראות את כל החובות ולהגיע לתוכנית לפירעון של כולם.
את הבקשה לאיחוד תיקים מגיש החייב עצמו, כאשר נפתחו נגדו שני תיקים או יותר, ורשם ההוצאה לפועל הוא שמחליט עליה וקובע את סכום התשלום החודשי בתיק המאוחד. עם זאת, חשוב לדעת שלא ניתן לאחד את כל התיקים: תיקי מזונות, למשל, אינם נכללים בתיק האיחוד ונמשכים בנפרד (כל זכות: בקשה לאיחוד תיקים).
הליכי חדלות פירעון
במידה ולא מצליחים באמצעות איחוד התיקים לנהל את החובות ולהגיע לתוכנית מוסכמת שבה החובות יפרעו במלואם, יכול להיות שישנו צורך בפתיחה של הליכי חדלות פירעון, המכונים גם פשיטת רגל. במסגרת ההליכים האלו מגיעים להסדר ובו משלמים רק חלק מן החובות ופטורים מן השאר.
מאז ספטמבר 2019 ההליכים מתנהלים לפי חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018. חייב שחובותיו אינם עולים על כ-176,923 ₪ (נכון ל-2026) מגיש את הבקשה לרשם ההוצאה לפועל, וחייב שחובותיו גבוהים מכך מגיש בקשה לממונה על הליכי חדלות פירעון (כל זכות: חדלות פירעון לחובות בסכום גבוה).
במסגרת ההליך הזה, שהוא הליך "פולשני" יותר, משום שממונה נאמן המנהל את הנכסים וההון של החייב על מנת לייצר תוכנית כלכלית שבה כל הנושים מגיעים לפירעון חלקי. במסגרת ההתקשרויות עם הנאמן הנושים מציגים את דרישותיהם והנאמן פועל לפי עקרונות מוכתבים מראש.
לא לכל הנושים אותו המעמד במסגרת הליכי חדלות הפירעון, שכן נושים מסוימים, למשל בנקים כאשר ישנה משכנתא מתועדפים על פני נושים אחרים, אך המדרוג הפנימי הזה לא משפיע על חדל הפירעון שכן סך התשלומים שהוא ישלם יהיה זהה. חשוב לדעת שגם בסיום ההליך, ההפטר אינו חל על כל החובות: חוב מזונות לפי פסק דין, קנסות וחובות שנוצרו במרמה, למשל, אינם נמחקים (סעיף 175 לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי).
לסיכום, בפני אנשים שסך החובות שלהם תופח ותופח עומדות שתי אפשרויות עיקריות לניהול החוב, או איחוד תיקים או חדלות פירעון. למידע נוסף https://www.yml-law.co.il
למדריך מורחב באתר: הסתבכתם עם חובות? כך תגיעו להסדר נכון שיאפשר לכם לפתוח דף כלכלי חדש.
המאמר עודכן ב-31.10.2026. המידע כללי ואינו מחליף ייעוץ משפטי אישי.
