כל ישראלי שקונה בית או דירה באמצעות הלוואת משכנתא בעשור האחרון, נדרש לרכוש גם ביטוח משכנתא המורכב מפוליסת ביטוח חיים ופוליסת ביטוח מבנה למשכנתא. זוהי דרישת סף מצד הבנקים למשכנתאות להעמדת אשראי ללווים.
במאמר הבא נסביר מהו ביטוח מבנה למשכנתא ומה חשיבותו, מדוע הוא מהווה תנאי סף לקבלת הלוואת משכנתא, אילו סוגי נזקים הביטוח הזה מכסה ומתי יש לפנות לקבלת סיוע מעורך דין תביעות ביטוח מבנה למשכנתא.
מהו ביטוח מבנה למשכנתא ומה הוא מבטח?
ביטוח מבנה למשכנתא הוא אחד משני סוגי פוליסות ביטוח שיש להצטרף אליהן כשרוכשים ביטוח משכנתא, לקראת קבלת הלוואת משכנתא. ביטוח המבנה הוא נדבך חשוב בביטוח משכנתא. מדובר על פוליסת ביטוח אשר באה לכסות תיקונים שעלולים להידרש בעקבות תקלות שונות שעשויות להתגלות בבית או בדירה הנרכשים.
יתר על כן, במסגרת ביטוח מבנה למשכנתא, ישנה אפשרות להגשה של תביעת פיצויים, במקרים שאירע נזק כלשהו למבנה, כתוצאה מנזקי אש או נזקי מים. פיצויים אלו נועדו לכסות חלק ניכר מסך ההוצאות שמפגעים מהסוג הנ"ל עלולים ליצור לבעלי הבית או הדירה.
מהי חשיבותו של ביטוח מבנה למשכנתא?
החשיבות של ביטוח מבנה למשכנתא טמונה בעובדה שכל תיקון או טיפול שנדרש במבנה, כרוך בהוצאה כספית משמעותית. כאשר טיפולים ותיקונים במבנה מתבצעים בצורה יזומה על ידי בעליו של הנכס, התשלום בגינם חל מטבע הדברים, על הבעלים עצמם.
אולם כאשר מדובר על תיקון יקר, או הוצאות סביב תביעת פיצויים המוגשת בעקבות נזק שאירע למבנה (נזקי אש, נזקי מים או נזק מבני מסוג אחר), התשלום עבור הנזק ממומן בידי חברת הביטוח (בכפוף להערכת שמאי), הודות לקיומה של פוליסת ביטוח מבנה. ביטוח משכנתא, כפי שציינו מוקדם יותר, כולל גם ביטוח חיים וגם ביטוח מבנה למשכנתא.
לפיכך, כל בעל בית או דירה שיש ברשותו ביטוח כזה רשאי להגיש תביעות ביטוח מבנה למשכנתא על פי תנאי הפוליסה, ולחסוך מעצמו הוצאות כבדות.
מדוע ביטוח מבנה למשכנתא מהווה תנאי סף לקבלת הלוואת משכנתא?
כל אדם בישראל שניגש לקנות בית או דירה, מחויב, כאמור, לרכוש גם פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא. זהו תנאי סף שמגדירים הבנקים למשכנתאות, וללא ביטוח משכנתא הכולל ביטוח חיים וביטוח מבנה למשכנתא, אין אפשרות לקבל מהבנק את ההלוואה. הסיבה לכך הינה שהבנק משעבד את הנכס שאתם רוכשים כנגד ההלוואה שהוא נותן לכם.
לכן עליו להגן על עצמו, כגוף מממן, מפני נזקים שונים שעלולים להיגרם למבנה ולפגוע בשוויו. באמצעות ביטוח מבנה למשכנתא, מגן הבנק על הבטוחה שלו כנגד ההלוואה שהוא העמיד לרשותכם.
אילו סוגי נזקים ביטוח מבנה למשכנתא מכסה?
ביטוח מבנה למשכנתא בא לכסות מגוון סוגי נזקים שעלולים להיגרם לבית או לדירה, ובכללם פגיעות ברק, נזילות מים, נזקי אש וכיוצא באלו:
נזקי אש
כאשר אש פורצת במבנה כלשהו, הנזקים כתוצאה מהדליקה עלולים להיות חמורים במיוחד.
קיימים שלושה סוגי נזקים שעלולים להיגרם למבנים בעקבות שריפות והם: נזקים כתוצר של הגורם לפרוץ השריפה (למשל, בשריפה שאירעה בעקבות פיצוץ בבלון גז), נזקי מבנה כתוצאה מן השריפה עצמה, או נזק עקיף למבנה שאירע כתוצר של הדליקה (כגון – פיצוץ בצנרת, פגיעה במערכות החשמל או המיזוג במבנה, נזקים כתוצאה מניסיונות כיבוי האש לכבות את השריפה בעזרת מים או קצף כיבוי וכיוצא באלו).
בסיכומו של דבר, הנזקים שנזקי אש עלולים לגרום למבנה עלולים להיות כה חמורים, עד שבמקרים מסוימים עולה הצורך בהריסת המבנה ובנייתו מחדש.
נזקי מים
נזקי מים הינם נזקים למבנה או לחלקיו, שעלולים להיגרם עקב נזילות מים, בעיות צנרת או חדירת מים למבנה מבחוץ. נזקי מים עשויים להיות קלים יחסית, כגון נזק קל לקירות המבנה, עובש, רטיבות בקירות, או ריחות לא נעימים. אולם במקרים חמורים יותר, נזקי מים עלולים גם להגיע בתצורה של הצפה, נזילה חמורה וכן הלאה. יתרה מכך, נזקי מים עשויים גם לגרום נזק עקיף למבנה כתוצאה מקצר חשמלי שהם יוצרים.
נזקי טבע
חשוב לדעת כי נזקי טבע אינם מכוסים כברירת מחדל במסגרת ביטוח מבנה למשכנתא. אולם ניתן להוסיף כיסוי לנזקי טבע כנספח ביטוחי לפוליסת ביטוח המבנה למשכנתא.
מדובר בנזקים שעלולים להיגרם למבנה בעקבות פגיעות של איתני הטבע ובכללן: רעידת אדמה, שיטפון או הצפה, ברד כבד, סופות שלג, מפולת, מבול חזק, סופה מסוכנת ועוד. נזקי טבע נפוצים על פי רוב בחודשי החורף, אך הם עלולים להתרחש גם בעונות אחרות של השנה ואינם מוגבלים בהכרח לאזור גיאוגרפי מסוים בארץ.
לעתים נזקי טבע מתבטאים בקריסה של עץ על גג המבנה, על המרפסת שלו, בחצר הבית, וכדומה. ההוצאות סביב תיקון נזקים מסוג זה עלולות להאמיר לסכומים כבדים ביותר ולכן נדרש ביטוח המבנה למשכנתא גם לכיסוי נזקים מסוג זה.
איך מגישים תביעות ביטוח מבנה למשכנתא?
הגשת תביעת ביטוח מבנה למשכנתא היא חיונית לקבלת פיצוי כספי במקרה של נזקים שונים לבית או לדירה. הגשת התביעה מתבצעת על ידי מילוי טופס תביעה והעברתו לידי המבטחת. במקרים שבהם ביטוח מבנה למשכנתא נרכש באמצעות סוכן ביטוח, ניתן להסתייע בסוכן להגשת התביעה.
במרבית חברות הביטוח כיום ניתן למלא את טופס התביעה באופן דיגיטלי ולשלוח אותו אונליין. ניתן כמובן גם להעביר את התביעה באמצעות דואר רשום למשרדי חברת הביטוח הרלוונטית. בכל מקרה, הגשת תביעות ביטוח מבנה למשכנתא צריכה להיות מלווה באסמכתאות מתאימות להוכחת הנזק שנגרם למבנה.
מתי יש לפנות לקבלת סיוע מעורך דין תביעות ביטוח מבנה למשכנתא
על מנת לקבל סיוע כספי במקרים של נזקים למבנה שלשם רכישתו נטלתם על עצמכם משכנתא, יש להגיש לחברת הביטוח תביעת ביטוח מבנה למשכנתא. על מנת להבטיח כי תקבלו מהמבטחת את מלוא הפיצוי הכספי לו אתם זכאים, מומלץ להסתייע בעורך דין תביעות ביטוח מבנה למשכנתא שיסייע לכם במילוי נכון של טפסי התביעה וצירוף האסמכתאות שיבטיחו כי תביעתכם תתקבל.
סיוע של עורך דין תביעות ביטוח מבנה למשכנתא רלוונטי גם במקרים שבהם חברת הביטוח מנסה לערום קשיים על המבוטחים ולדחות את תביעתם על הסף בתואנות שונות. בהצלחה!
