החיסכון הפנסיוני עבר שינויים משמעותיים בעשורים האחרונים. השינוי המשמעותי ביותר היה חוק פנסיה חובה, שמטרתו לגרום לכך שכל עובד שכיר ועצמאי בישראל יהיה מבוטח בביטוח פנסיוני. שינוי משמעותי נוסף הינו האפשרות של כל אחד מהחוסכים בקרנות הפנסיה, שכיר ועצמאי כאחד, לבחור בעצמו את קרן הפנסיה שלו.
מהן בעצם קרנות פנסיה? מהם ההבדלים העיקריים בין קרנות הפנסיה השונות? איך ניתן לעבור מקרן פנסיה אחת לאחרת? מה קורה כאשר עובד איננו יודע לבחור בעצמו את קרן הפנסיה שבה יופקד החיסכון הפנסיוני שלו? בשורות להלן נעסוק בהרחבה בנושא הבחירה של הקרן שבה יופקד החיסכון הפנסיוני.
קרן פנסיה – מה זה ולמה זה חשוב
קרן פנסיה היא בעצם תוכנית חיסכון לטווח הארוך. התוכנית הזאת משותפת למעסיק ולעובד כאחד, שכל אחד מהם מפקיד את חלקו לקרן. הקרן נועדה להבטיח לעובד הכנסה חודשית לאחר הפרישה לגמלאות.
את תוכנית החיסכון מנהלים גופים ייעודיים, המשקיעים את הכספים באופן שנועד להשיג את התשואות המשמעותיות ביותר עבור כל חוסך. בנוסף לתשלום קצבאות אחרי הפרישה לגמלאות, יש לקרן הפנסיה משמעות במגוון מצבים, כמפורט להלן:
- קצבת זקנה: כאמור, הייעוד העיקרי של קרנות הפנסיה היא תשלום קצבה חודשית לעובד שכיר או עצמאי שפרש לגמלאות. ככל שהסכומים שהצטברו בקרן יהיו גבוהים יותר, כך הקצבה החודשית תהיה גבוהה יותר.
- קצבה לשארים במקרה מוות: קרן הפנסיה מבטיחה לשאריו של הנפטר תשלום חודשי קבוע. בקרנות מסוימות החוסך יכול להימנע מלכלול את האופציה הזאת בחיסכון הפנסיוני. ואולם ברוב המכריע של המקרים, קצבת השארים אכן כלולה והחוסך יכול להגדיר מי השארים שייהנו מקצבה אחרי מותו.
- ביטוח נכות: קרן הפנסיה כוללת ביטוח אובדן כושר עבודה. המשמעות היא שאם החוסך הפך לנכה ואיבד את היכולת שלו לעבוד, הוא יקבל קצבה לאורך כל חייו. עם זאת, ברוב המכריע של קרנות הפנסיה אין ביטוח מפני אובדן כושר עבודה במקצוע ספציפי, אלא רק באופן כללי.
קרן פנסיה לעצמאיים והחשיבות שלה
אחד החידושים של חוק פנסיה חובה טמון בעובדה שעל פי החוק הזה גם עצמאיים חייבים להפקיד לקרן הפנסיה. החידוש הזה נועד לטפל באחת הבעיות הכואבות של עצמאיים בישראל – והיא העדר החיסכון הפנסיוני. לכאורה עמדה בפני כל עצמאי האפשרות לחסוך.
למעשה, קשיי היום יום גרמו לכך שמרבית העצמאים נמנעו מחיסכון פנסיוני. החובה לחסוך לפנסיה אמנם פוגעת לכאורה בהכנסה החודשית, אבל מבטיחה הכנסה קבועה אחרי הפרישה.
איך ניתן לעבור בין קרנות הפנסיה
עד לפני קצת יותר משני עשורים, המעבר בין קרנות הפנסיה היה כרוך בהרבה פרוצדורה ובירוקרטיה. בנוסף, מעסיקים רבים לא אהבו את המעבר משום שהוא חייב אותם לבצע העברות כספיות לכמה גופים, מה שהיווה מעמסה. בנוסף, בדרך כלל היו המעסיקים, בדגש על הגדולים שבהם, קשורים לאחת מהקרנות הגדולות.
נכון להיום יכול כל עובד לבחור את הקרן המועדפת עליו כדלקמן:
- בחירת קרן הפנסיה: בחירת קרן הפנסיה צריכה להתבצע תוך התחשבות בביצועים של הקרן, בדגש על הביצועים לאורך זמן ולאו דווקא על הביצועים לטווח הקצר. בנוסף, חשוב לשקלל גם את גובה דמי הניהול, המהווים הוצאה משמעותית שעשויה לפגוע לאורך שנים בחיסכון הפנסיוני. בשנים האחרונות קיימת מגמה להפחתת דמי הניהול, אבל על כך נדבר בהמשך המאמר.
- יצירת קשר עם הקרן: יצירת קשר עם הקרן יכולה להתבצע באמצעות השארת פרטים באתר החברה, או יצירת קשר טלפוני. נציגי הקרן שנבחרה חוזרים למבקש במהירות יחסית להמשך התהליך.
- חתימה על טפסים: אחרי שנציגי הקרן מסבירים לחוסך על הקרן שהם מייצגים, חותם העובד על מספר טפסים שנועדו לממש את ההעברה. החתימה על טפסים יכולה להתבצע פיזית, כלומר על טפסים מנייר, או באמצעות הטלפון החכם או כניסה לאתר האינטרנט של הקרן. בכל מקרה, החתימה על הטפסים היא מחייבת.
- העברת הכספים: העברת הכספים מתבצעת מיד כאשר הטפסים החתומים מגיעים לקרן החדשה ונבדקים שם. לעיתים, במיוחד אם מדובר בעובדים מבוגרים, יש צורך באישורים רפואיים הנוגעים למחלות כרוניות. בקרנות ברירת המחדל אין בקשה לאישורים רפואיים והקרן מסתפקת בהצהרת הבריאות של החוסך.
איך מתבצעת העברת כספים בין קרנות פנסיה?
העברת הכספים לקרן החדשה מתבצעת באופן אוטומטי. בדרך כלל, נעשה ניסיון של הקרן הישנה ליצור קשר עם המבוטח ולנסות לשכנע אותו לבטל את ההעברה. ואולם אם העובד מבקש להמשיך את התהליך הוא איננו חייב לעשות דבר. כיוון שכך, הליך ההעברה מסתיים באופן אוטומטי.
מה קורה כאשר עובד אינו יודע להצביע על קרן ספציפית שאותה הוא מעדיף
עובד שהתקבל למקום עבודה חדש מתבקש לציין באיזו קרן פנסיה הוא מעוניין לחסוך. עובד שאינו יודע לנקוב בשם של קרן מועדפת ואין לו חיסכון פנסיוני, יופנה לאחת מקרנות ברירת המחדל. קרנות אלה נבחרות ע"י משרד האוצר במכרז שנערך מעת לעת.
במכרז הזה נבחרות הקרנות על פי תנאי החיסכון שהציעו וכן על פי גובה דמי הניהול שהן גובות מהחוסכים. לרוב, קרנות ברירת המחדל גובות דמי ניהול נמוכים מאוד. יתרון נוסף של קרנות ברירת המחדל הוא, כפי שכבר הוזכר לעיל, העדר צורך באישורים רפואיים.
הדבר נועד לאפשר גם לחוסכים מבוגרים יחסית להתחיל לחסוך בקרנות הללו, למרות שבחלק מהמקרים מדובר באנשים שכבר סובלים ממחלות רקע שבכל מקרה אחר היו מונעות את ההצטרפות שלהם לקרן.
על ההבדלים בין קרנות הפנסיה השונות והמשמעות שלהם
ההבדלים בין קרנות הפנסיה נוגעים למספר מרכיבים. בשורות להלן נזכיר את המרכזיים שבהם:
- דמי ניהול: קרנות שונות גובות דמי ניהול שונים. דמי הניהול נגבים הן מהחיסכון והן מההפקדות השוטפות. מתן האפשרות לעבר קל ומהיר בין הקרנות הגביר את התחרות וגרם להפחתה של דמי הניהול כמעט בכולן. עם זאת, יש קרנות שבהן דמי הניהול נמוכים משמעותית מהממוצע, מה שעשוי בחלט להשפיע על גובה החיסכון.
- ביצועים של הקרן: בכל רבעון ובכל שנה מתפרסמים הדוחות של הקרנות השונות. חשוב לדעת כי הדו"חות מדברים על מה שהיה ולא על מה שיהיה. עם זאת, אם קרן ספציפית מראה ביצועים טובים לאורך זמן, יש סיכויים טובים שהדבר יימשך כך גם בעתיד. בנוסף, חשוב לבדוק את הביצועים לטווח הארוך ולא רק את הביצועים של הרבעון או אפילו השנה האחרונה.
- תנאים נוספים: בנוסף להבדלים הללו, מציעות קרנות שונות הטבות כאלה ואחרות, ששווה לבדוק אותן כששוקלים מעבר לקרן חדשה. עם זאת, חשוב לבחון את הנושא ברצינות הראויה לא להניח ל"הטבות" כמו לוח שנה, עט ויומן, לשנות את ההחלטה.
לסיכום
מצד אחד, המעבר בין קרנות הפנסיה כיום הוא מהיר וקל מבעבר. מצד שני, הוא מעביר את האחריות לחוסך עצמו. לכן חשוב לבדוק היטב ואם צריך – להתייעץ עם עורך דין או יועץ פנסיוני לפני שמקבלים החלטה העביר את החיסכון הפנסיוני למקום אחר.
כל התכנים המובאים להלן אינם משמשים בתור חלופה לייעוץ משפטי מקצועי מול עורך דין המתמחה בדיני עבודה, והם מתפרסמים לידיעה כללית בלבד. המידע בעמוד זה אינו על תקן מידע משפטי מחייב, ואין להישען עליו בשום אופן. במקרים בהם דרוש ליווי משפטי בנושא יחסי עבודה, יש לפנות באופן ישיר להתייעצות משפטית מול עורך דין מומחה לדיני עבודה.