ביטוח שארים הוא רכיב ביטוחי למקרה פטירה (ובשמו הנוסף: ביטוח חיים), הנלווה כברירת מחדל לקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים של עובדים החוסכים כספים לקראת גיל הפרישה. במדריך שלפניכם נדון בכל הנושאים שחשוב להכיר לגבי ביטוח שארים בחיסכון הפנסיוני ונענה על שאלות נפוצות שעולות לעתים קרובות בנושא רגיש זה.
ביטוח שארים בחיסכון הפנסיוני – מה מטרתו?
מטרתו של ביטוח השארים בחיסכון הפנסיוני של העובד, הינו להבטיח כי בתרחיש שבו חוסך שהוא המפרנס העיקרי של בני משפחתו, הולך חלילה לעולמו, שארי הבשר שלו (בת או בן זוגו וילדיו / הוריו) יוכלו להמשיך ולחיות ברמת רווחה סבירה, בעזרת תשלומי גמלת שארים, שמהווים קצבה חודשית שתשולם לשאריו של הנפטר מקרן הפנסיה שהותיר אחריו בלכתו, או במקרה של פוליסת ביטוח מנהלים – כתשלום הוני וחד פעמי.
באילו מקרים משולמת קצבת שארים?
קצבת שארים משולמת כאמור לשארי בשרו של חוסך פעיל לפנסיה, במידה ואותו חוסך נפטר בטרם עת, היינו – לפני שאותו חוסך הספיק לצאת בפועל לפנסיה. מנגד, קבלת קצבת שארים לקרובי משפחתו של עמית שנפטר לאחר צאתו לגמלאות, מתבצעת בהתאם לתנאי הכיסוי הביטוחי כפי שהוגדרו מבעוד מועד.
בסיכומו של עניין: ביטוח שארים בחיסכון הפנסיוני מאפשר להפוך את תשלום קצבת הפנסיה של החוסך, לקצבה שניתנת לשאריו, במידה והוא הולך לעולמו.
האם ביטוח שארים קיים רק בקרנות פנסיה וביטוחי מנהלים?
לחוסכים לפנסיה במסגרת קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים, קיימת אפשרות מובנית לבטח את עצמם בביטוח חיים – קרי ביטוח שארים, שיספק קצבה לבני משפחתם במקרה של פטירתם הם. אולם רכיב ביטוחי זה, אינו זמין למי שחוסכים כספים למועד הפרישה באמצעות קופות גמל. זאת לאור העובדה שקופת גמל מהווה מכשיר חיסכון בלבד ולא כוללת מרכיבים ביטוחיים מכל סוג שהוא.
מהו ויתור על ביטוח שארים בחיסכון הפנסיוני?
חשוב לדעת כי אף שכברירת מחדל, ביטוח שארים בחיסכון הפנסיוני מהווה רכיב מובנה בקרנות פנסיה וביטוחי מנהלים, ניתן להקטין את היקף הכיסוי הביטוחי למקרה פטירה ואף לוותר עליו לחלוטין, במידה ולמבוטח אין בן / בת זוג, ילדים או הורים, הנתמכים בו כלכלית.
ויתור שארים מתבצע על ידי מילוי טופס ויתור שארים, ומסירתו לחברה המנהלת את מכשיר החיסכון הפנסיוני, והוא תקף למשך 24 חודשים בלבד. במידה ומתום שנתיים המבוטח לא יודע למבטחת שברצונו לחדש את ויתור השארים, הכיסוי יתווסף באופן אוטומטי לחיסכון הפנסיוני שלו.
מה ההבדל בין רכיב השארים בקרן הפנסיה לרכיב שארים בביטוח מנהלים?
ישנם כמה הבדלים מהותיים בין ביטוח שארים בקרן פנסיה לבין ביטוח השארים בביטוחי המנהלים:
בביטוח שארים בקרן פנסיה
- השארים מוגדרים בתור בן או בת הזוג של העמית, וילדיו שטרם מלאו להם 21 שנים. גם הוריו של העמית מכוסים תחת הגדרת ה"שארים" בקרן הפנסיה, ככל שהחוסך הוא רווק/ה ללא ילדים.
- אופן התשלום של קצבת השארים הינו במסגרת קצבה חודשית מתחדשת.
בביטוח שארים בביטוחי מנהלים
- השארים מוגדרים בתור כל אדם אשר הוגדר בפוליסת המנהלים בתור מוטב של החוסך. כלומר, אין הכרח בקרבה משפחתית לעניין הגדרת ה"שארים".
- אופן התשלום של קצבת השארים הינו במסגרת סכום חד פעמי גדול.
ויתור שארים בחיסכון הפנסיוני – בחירה מתבקשת או טעות מרה?
בכל הנוגע לביטוח שארים בחיסכון הפנסיוני, חשוב שהחוסך יהיה מודע לעובדה שמדובר על רכיב ביטוחי לא זול, שעלותו נוגסת, הלכה למעשה, בחיסכון הפנסיוני עצמו ואף בביטוח הנכות (אובדן כושר עבודה) הנלווה גם הוא למכשירי חיסכון אלו. כלומר, לשימור רכיב השארים בקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים, ישנה השפעה בטווח הארוך על גובה קצבת הפנסיה שתהיה זמינה לחוסך עם צאתו לגמלאות.
מסיבה זו, חברות הביטוח מאפשרות לחוסכים לוותר באופן יזום על ביטוח השארים בחיסכון הפנסיוני שבבעלותם, במטרה להגדיל את מרכיב החיסכון בקרן או בפוליסה שלהם ובכך להגדיל את הסכומים שיהיו זמינים עבורם בגיל הפרישה.
בהינתן השיקול הזה, שימור רכיב השארים בחיסכון הפנסיוני נעשה רלוונטי בעיקר במצב שבו לחוסך יש בהווה בן זוג / בת זוג / ילדים / הורים או מוטבים אחרים (רלוונטי לביטוחי מנהלים בלבד) התלויים בו כלכלית, שאת רווחתם הוא מעוניין להבטיח במקרה בו יעבור לעולם שכולו טוב. כאמור, ביטול השארים תקף ממילא למשך שנתיים בלבד, כך שמדובר במצב הפיך בין כה וכה.
אולם במקרה של גבר או אישה שעדיין אין להם ילדים אך מתכננים להביא ילדים לעולם בעתיד הקרוב, ישנם דווקא שיקולים לטובת שימור רכיב השארים בחיסכון הפנסיוני, שכדאי לתת עליהם את הדעת, כפי שנסביר בהמשך.
האם ניתן לחדש ביטוח שארים בחיסכון הפנסיוני לאחר שוויתרתי עליו?
במידה והסטטוס המשפחתי שלכם השתנה, דעו כי באפשרותכם לעדכן את ביטוח השארים בחיסכון הפנסיוני שלכם בכל עת שתחפצו. עם זאת, יש לקחת בחשבון שבקרנות הפנסיה תדרשו לבצע את חידוש השארים בתוך פרק זמן של 90 ימים ממועד שינוי הסטטוס המשפחתי (נישואין או לידה) לכל המאוחר.
בנוסף לכך, כאשר המבוטח בוחר לחדש את ביטוח השארים בחיסכון הפנסיוני שלו, הוא נדרש לעבור תהליך חיתום שבמסגרתו הוא מתבקש למלא שאלון רפואי שעל פיו עשויים להקבע סייגים והחרגות לכיסוי הביטוחי שלו. במידה ושקלתם לוותר על ביטוח השארים שלכם אך צפוי שינוי בסטטוס המשפחתי באופק, ייתכן ותרצו לחשוב פעמיים אם לבצע את השינוי, לאור הצורך בחיתום מחודש ובתקופת אשכרה שרק בסופה בני משפחתכם יהיו מכוסים במסגרת הביטוח שלכם.
הדבר נכון על אחת כמה וכמה במקרה בו למבוטח יש מצב רפואי קודם שעלול לייקר את עלות ביטוח השארים שלו ולהפחית את הכיסוי, בעקבות הליך החיתום בחידוש השארים.
כל התכנים המובאים להלן אינם משמשים בתור חלופה לייעוץ משפטי מקצועי מול עורך דין המתמחה בדיני עבודה, והם מתפרסמים לידיעה כללית בלבד. המידע בעמוד זה אינו על תקן מידע משפטי מחייב, ואין להישען עליו בשום אופן. במקרים בהם דרוש ליווי משפטי בנושא יחסי עבודה ו / או זכויות פנסיוניות, יש לפנות באופן ישיר להתייעצות משפטית מול עורך דין מומחה לדיני עבודה.