כל מי שנמצא בגיל העבודה במדינת ישראל, מחויב על פי חוק להפקיד מהשכר שלו כספים באחת מקרנות הפנסיה הקיימות. מדובר בחוק שנכנס לתוקף בשנת 2017 ומהווה הישג עצום למדינת ישראל בתחום התנאים הסוציאליים. עם זאת, היישום של החוק הזה עשוי ליצור בעיות שונות, שאחת המשמעותיות שבהן היא פיזור ההפקדות של עובד בין קרנות פנסיה שונות. איך באה לידי ביטוי באופן מעשי החובה של העובד והמעביד כאחד להפקיד כספים לטובת הפנסיה? איך נוצר מצב שבו לעובד אחד יש הפקדות במספר קרנות פנסיה? מהן המשמעויות הכספיות של ביזור ההפקדות? מהו בדיוק איחוד חשבונות פנסיה ואיך בדיוק האיחוד מתבצע? כדאי לקרוא – מדובר בסוגיה חשובה שצריך להכיר.
על חובת ההפקדה לפנסיה והיישום המעשי שלה
כאמור, החוק במדינת ישראל מחייב כל עובד וכל מעביד להפקיד עבור העובד לטובת הפנסיה אחוז מסוים מהשכר, כפי שהחוק קובע. כאשר עובד חדש מתקבל לעבודה הוא צריך לומר למעסיק לאיזו קרן פנסיה הוא רוצה להפקיד את כספי הפנסיה שלו. אם לעובד יש קרן פנסיה פעילה ואם הוא יודע את השם שלה, המעביד חייב להמשיך להפקיד לקרן הפנסיה הזאת.
אבל אם לעובד חדש אין קרן פנסיה או שהוא לא יודע לאיזו קרן להפקיד, אזי המעביד רשאי לבחור בעצמו את הקרן להפקדה מתוך רשימה של קרנות המתעדכנת מעת לעת אשר נבחרו לצורך כך על ידי המדינה. מה שמייחד את הקרנות הללו הם דמי הניהול הנמוכים שהן גובות והעובדה שכל עובד חדש יכול להפקיד בהן את החסכונות הפנסיוניים שלו.
עובד שיודע היכן מופקדים כספי הפנסיה שלו: עובד כזה מביא למעסיק החדש אישור על שהוא מהקרן, או אומר למעביד מהי קרן הפנסיה הפעילה שלו. המעביד יפקיד לקרן הזאת, וההפקדות ימשיכו להצטבר לטובת העובד.
עובד שאינו יודע היכן מופקדים כספי הפנסיה שלו: במקרה כזה, אם העובד לא בחר בעצמו קרן פנסיה, המעביד יתחיל להפקיד עבורו כאלו אין ברשותו קרן פנסיה. לרוב, זהו הגורם העיקרי לריבוי קרנות הפנסיה הרדומות בישראל.
עובד שאין לו קרן פנסיה ויש לו קרן מועדפת: המעביד יתחיל להפקיד לפנסיה עבור העובד בקרן שאותה העובד בחר. זאת, חצי שנה לאחר תחילת העבודה במקום העבודה המפקיד.
עובד שאין לו קרן פנסיה ואין לו קרן מועדפת: במקרה כזה, המעסיק יבחר את הקרן עבור העובד מתוך הקרנות שנבחרו לשם כך על ידי המדינה. מדי פעם בוחרת המדינה קרנות פנסיה אשר מציעות תנאי חיסכון טובים ומנגד גובה עמלות מופחתות מהחוסכים. השמות של הקרנות הללו מפורסמים וכל מעסיק מכיר אותן. בעת הצורך, המעסיק יבחר עבור העובד את הקרן שלמיטב ידיעתו היא הטובה ביותר.
איך קורה שלעובד אחד יש כמה קרנות פנסיה?
כבר מהאמור בסעיף הקודם אפשר להבין שיש בעיה בעניין ההפקדות של עובדים לקרנות הפנסיה. בדרך כלל הבעיה מתמקדת בעובדים חדשים שאין להם קרנות פנסיה או שיש להם קרן שהופקדו אליה סכומי כסף קטנים עבור תקופת עבודה קצרה של העובד. לא אחת קורה שעובדים לא ממש מודעים לנושא הפנסיה ולא ממש זוכרים את השם של הקרן שלהם.
זה יכול לקרות בעיקר משום שלעובדים רבים אין עדיין מודעות לחשיבות הבעיה וליתרונות הנובעים מהמשכיות ההפקדות גם כשעוברים למקום עבודה חדש. לפעמים מדובר בעובדים שמלכתחילה באו לעבוד תקופה קצובה וגם במצב הזה לא ממש מעניין אותם באילו קרנות פנסיה הופקדו הסכומים שהופרשו עבורם.
המשמעות הכספית של העדר המשכיות בהפקדות לפנסיה
להעדר המשכיות בהפקדות יש משמעות שעלולה לעלות לעובד כסף רב. להלן שלושת הגורמים העיקריים להפסדים הכספיים:
הפסקת ההפקדות: אם עובד לא מצהיר שיש ברשותו קרן פנסיה, המעסיק יכול לחכות מספר חודשים עד להפקדה הראשונה. עובד שמחליף מקום עבודה פעם בשנה ולא מצהיר שיש ברשותו קרן פנסיה, עלול להפסיק בכל פעם חצי שנה של הפקדה. לעומת זאת, עובד שיש ברשותו קרן, המעסיק ימשיך להפקיד עבורו באופן אוטומטי, ללא המתנה לפני תחילת ההפקדות.
עמלות גבוהות: קרן פנסיה שהופקדו אליה מספר הפקדות שנעצרו מאוחר יותר, העמלות שהקרן תיקח מהן יהיו גבוהות, ועלולות להגיע עם השנים לכדי יותר מעשרים אחוזים מהערך של הקרן והתשואה כאחת. זאת, לעומת קצת יותר מאשר 12% בדרך כלל.
מסלול הפקדה: תוכנית חיסכון שההפקדות אליה הופסקו והמפקידים לא מתייחסים אליה, קרן הפנסיה תבחר עבורה בדרך כלל מסלול סולידי שאינו בהכרח הרווחי ביותר. כך המפקיד מפסיד גם תשואות שאותן היה יכול להרוויח.
אמנם החוק מחייב את הקרן לשלוח תזכורות תקופתיות למפקידים, אבל לא אחת קורה שאותם מפקידים עברו לכתובת אחרת שאינה מעודכנת והתזכורות אינן מגיעות אליהם.
מהו איחוד חשבונות פנסיה ואיך הוא מתבצע?
איחוד חשבונות פנסיה הוא מהלך שיכול להתבצע במקביל ביוזמת משרד האוצר, קרי ביוזמת המדינה, או ביוזמת החוסך בקרן הפנסיה. בשנים האחרונות פועל משרד האוצר במרץ לאיתור קרנות פנסיה לא פעילות על שמם של חוסכים פעילים בקרנות פנסיה אחרות. משרד האוצר מאתר את הקרנות הלא פעילות ומעביר את הכספים הצבורים בהן לקרנות הפעילות.
זאת, לאחר יידוע החוסכים, באמצעות מכתבים שנשלחים להם. לחילופין, עובדים יכולים לאתר קרנות פנסיה רדומות הרשומות על שמם, באמצעות מיזם הר הכסף או באמצעים אחרים, בקלות וביעילות. משאותרה תכנית הפנסיה הרדומה, אפשר להגיש בקשה להעביר את הסכומים שנצברו בה לקרן הפעילה.
כל התכנים המובאים להלן אינם משמשים בתור חלופה לייעוץ משפטי מקצועי מול עורך דין המתמחה בדיני עבודה, והם מתפרסמים לידיעה כללית בלבד. המידע בעמוד זה אינו על תקן מידע משפטי מחייב, ואין להישען עליו בשום אופן. במקרים בהם דרוש ליווי משפטי בנושא יחסי עבודה ו / או זכויות פנסיוניות, יש לפנות באופן ישיר להתייעצות משפטית מול עורך דין מומחה לדיני עבודה.